案例

　　大學(xué)本科畢業(yè)之后從外地分配到廣州市某政府機(jī)構(gòu)工作剛滿一年的林小姐，屬公務(wù)員編制，目前相對穩(wěn)定的工薪收入約4500元/月，其他各項(xiàng)獎(jiǎng)金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月(包括水電房租600元、飲食500元、電話費(fèi)500元、各項(xiàng)活動應(yīng)酬開支300元等)。在工作單位享有醫(yī)保和社保。由于工作時(shí)間不長，暫時(shí)無多少存款，基本上屬于“月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負(fù)擔(dān)。計(jì)劃兩年內(nèi)購入10元以內(nèi)的小車，有必要時(shí)打算自己供樓，有余錢時(shí)考慮投資。因?yàn)檫€年輕，對于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內(nèi)先購車的想法是否可行，適合什么時(shí)候開始供樓，對于理財(cái)投資也只是覺得應(yīng)該及早著手去做但沒有很具體的思路。

　　分析


　　財(cái)務(wù)狀況分析


　　由于現(xiàn)時(shí)尚無固定資產(chǎn)和流動資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費(fèi)約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600元(約4.3萬元/年)。顯示其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；收入來源相對單一，但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段，從一般人的社會生活需求層次來看，其理財(cái)目標(biāo)總體上可依次定位為：解決住房問題(購房或租房)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升(如進(jìn)修深造)，再考慮進(jìn)行資本投資以及進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。


　　家庭理財(cái)建議


　　1、先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(如是否諸如出國深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)作出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會帶動消費(fèi)(如娛樂、聚會、旅游等項(xiàng)目都會明顯增加)，日常花費(fèi)將至少增加2000元/月，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平將達(dá)到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15-20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。


　　2、注重基本資金積累，"理才"與"理財(cái)"并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收入來源相對穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的"財(cái)源"。建議對自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位；二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立"終生理財(cái)、快樂理財(cái)"的觀念。


　　點(diǎn)評

職場貼士：巧妙應(yīng)付公司各類人：1>應(yīng)付口蜜腹劍的人：微笑著打哈哈 2>應(yīng)付吹牛拍馬的人：不要與他為敵 3>應(yīng)付尖酸刻薄的人：保持一定距離