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杜先生一家三口生活在二線城市，杜先生及太太趙女士今年均為35歲，二人育有一女今年5歲。杜先生在一家私企當主管，月薪15000元（稅后），每年年終獎5萬元（稅后）。趙女士在一家國企當出納，月薪5000元（稅后）。杜先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金2000元。去年，杜先生家庭的基金和股票獲得稅后收入10000元。杜先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業保險。
目前，杜先生想請理財規劃師通過理財規劃為其解決以下問題：
1、杜先生希望在沿海城市購買一套價值80萬元的小兩居給父母養老居住。杜先生想知道，根據目前家庭的資產狀況，應如何進行規劃。
2、杜先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。
3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學和中學階段教育開支并不太大，因此杜先生想請理財規劃師著重為其解決女兒的高等教育費用問題。而且二人非常希望孩子18歲時可以出國上大學，屆時至少需要100萬元。假設投資回報率為8%。
4、盡管杜先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養老費用是一筆不小的開支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產，所以夫妻二人還是想在退休時積攢下一筆財富。杜先生打算在他60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預計壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，以10%的投資報酬率，到60歲共需養老費用400萬元。
5、能夠對現金等流動資產進行有效管理。
中產三口之家財務狀況分析表-1杜先生家庭資產負債表
表-2 杜先生家庭收入支出表
表-3客戶財務比率表
（1）結余比率=年結余/年總收入，反映的是客戶提高其凈資產水平的能力，參考值為30%。杜先生家庭目前的結余比率為41%，高于參考值。一方面說明杜先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明杜先生家庭累積凈資產的能力較強。
（2）清償比率=凈資產/總資產，反映客戶綜合償債能力的指標，清償比率越高，財務越安全，一般將清償比率控制在50%以上。杜先生家庭清償比率為77%，高于參考值，說明杜先生家庭財產狀況很安全。
或者：負債比率=負債總額/總資產，反映客戶綜合償債能力的指標，負債比率越低，財務越安全，一般將負債比率控制在50%以下。杜先生家庭負債比率為23%，低于參考值，說明杜先生家庭財產狀況很安全。
（3）財務負擔比率=年負債/年總收入，財務負擔比率反映客戶是否有保障清償短期債務的能力，參考值為40%。杜先生家庭的財務負擔比率為17%，低于參考值。說明杜先生家庭短期償債能力很強。
（4）流動性比率=流動性資產/每月支出，反映的是客戶支出能力的強弱，參考值為3-6之間。杜先生家庭的流動性比率為22，高于參考值。也就是說在不動用其他資產時，杜先生家庭的流動資產可以支付家庭近22個月的開支，對于杜先生夫婦的工資收入都比較穩定的情況來說，這個比率很高，在做理財規劃時，可以對這部分資產進行調整。
（5）投資與凈資產比率分析=投資資產/凈資產，反映的是客戶通過投資提高凈資產規模的能力，參考值為50%。杜先生家庭的投資與凈資產比率為45%，低于參考值。說明杜先生有一定的投資意識，但還可以進一步優化投資結構，提高資金利用率，建議杜先生在充分權衡風險與收益的關系后，提高投資性資產在總資產中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴大家庭凈資產規模。
理財規劃目標：
（1）杜先生家庭的購房置業規劃
（2）杜先生家庭成員的保險保障計劃
（3）杜先生女兒100萬元高等教育資金的足額準備
（4）杜先生夫婦計劃60歲退休，屆時能有400萬元的退休養老資金
（5）保證家庭資產的適度流動性
中產三口之家理財建議1、現金規劃：根據科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個月的生活支出。杜先生家庭的每月開支約為16000元，所以建議杜先生留足48000-96000元的流動性資產滿足家庭短期需求。該部分資金可以現金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進行配置。
2、購房置業規劃：按照杜先生提出的購房目標，需要總價約80萬元，而杜先生家庭資產充足，償債能力較強，所以盡管目前尚有未還完貸款，但仍可以利用財務杠桿通過貸款來實現購房。建議杜先生可以利用商業貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計算，買房后新增月供負擔3876元，加上原來月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與杜先生家庭的還款能力相匹配。
3、教育規劃：杜先生的女兒今年5歲，距離上大學還有13年的時間，建議杜先生以15萬的偏股型基金作為啟動資金，逐步構建以平衡型基金、股票型基金的投資組合，若13年每年8%的投資報酬率，再利用年結余定投28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學的時點即可滿足100萬的教育金需求。
4、退休養老規劃：杜先生計劃60歲退休，退休時點共需400萬退休養老金。將10萬元的股票作為啟動資金，將來再逐步調整投資結構，構建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設25年每年10%的投資報酬率，再利用年結余定投30000元到養老資金賬戶中，在25年后到杜先生夫婦退休時即可滿足400萬的退休金需求。
5、保險規劃：由于杜先生夫婦只有社會保險，并且杜先生作為家庭主要收入者，應考慮將保額做足，因此建議杜先生主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險，趙女士主要考慮購買一些壽險、意外險和重大疾病保險，孩子配置一些意外險。購買時遵從雙十原則，即保費支出占到家庭年稅后收入的10%，即3.24萬元；保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議杜先生家庭根據家庭成員對家庭收入的貢獻比重進行分配，可遵從6:3:1法則。杜先生配置保險保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子最大的保障，所以女兒占一成即可。根據上述方式配置保險，可使杜先生家庭擁有充足的保障。
經過上述規劃，杜先生家庭的所有理財目標都可以得到滿足，并且杜先生夫婦的流動性資產與每年結余都還有余額，可以進一步進行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。
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