100萬存款經(jīng)典理財方案三口之家100萬如何理財

理財案例

南京市民張女士，家住龍江，事業(yè)單位，丈夫是機關(guān)公務(wù)員，一個孩子在讀高中。家庭年總收入17萬，目前有兩套房子，分別在龍江和江寧，都是自住，且無貸款。張女士家每年總支出八萬左右，其中五萬左右用于小孩教育，另外15000左右的保險。目前有100萬存款，其中六十幾萬用于投資理財，三十幾萬投資于股市，不過目前股市的錢已虧損了一半。孩子以后可能會出國。張女士現(xiàn)在覺得經(jīng)濟上已經(jīng)沒有什么壓力了，而且手頭的理財產(chǎn)品快到期了，不知道是不是應(yīng)該繼續(xù)買理財產(chǎn)品，還是再買房或者進行別的投資？

理財方案

理財師認(rèn)為，張女士家是一個收入穩(wěn)定、家境殷實的家庭。夫妻雙方都還年輕，孩子的教育期還有5-8年，家庭負(fù)擔(dān)較輕。該家庭的理財目標(biāo)應(yīng)該是：提高投資收益穩(wěn)定性、購買保險、教育費用、養(yǎng)老金。

理財師方立祥認(rèn)為張女士目前的資產(chǎn)配置中，投資部分占比過大。在現(xiàn)有理財產(chǎn)品到期后，應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有資產(chǎn)進行盤點，重新進行更合理的資產(chǎn)配置。家庭資產(chǎn)配置主要解決三個方面的需求：一、孩子出國和婚嫁的資金需求；二、家庭的突發(fā)資金儲備（主要包括意外和大?。蝗?、養(yǎng)老儲備及投資需求。同時按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭資產(chǎn)一定要涵蓋四個部分：要花的錢、保命的錢、保本升值的錢和投資的錢。

一、謹(jǐn)慎投資 可購買穩(wěn)健類產(chǎn)品

針對要花的錢和投資的錢，理財師建議，張女士家每年的日?；ㄤN可以選擇活期存款。一到兩年要花的錢，可以在銀行中選擇一些保本型低風(fēng)險的短期理財產(chǎn)品以及一年期或兩年期的定存。目前張女士投資比重過大，建議減少投資比例，謹(jǐn)慎投資，且投資金額不宜過高。同時，張女士家保本升值的錢，主要是兩套房產(chǎn)，他認(rèn)為房產(chǎn)具有保本升值的作用，張女士家的兩套房產(chǎn)建議保留。理財師表示，對于該家庭而言，提高收益穩(wěn)定性，遠(yuǎn)比獲得更大收益重要，該家庭要把銀行里的錢盤活。

可用于投資的金額大約為60萬元，扣除10%左右在銀行作為家庭緊急備用金，該筆備用金可以購買貨幣基金或者銀行7-14天的短期理財。另外配置30萬元的銀行資產(chǎn)管理計劃，可獲得比一般銀行理財更高的收益。20萬元銀行穩(wěn)健性理財產(chǎn)品，此類產(chǎn)品一般投資同業(yè)拆借、同業(yè)存放、票據(jù)和債券，風(fēng)險較低，收益固定，以滿足家庭日常支出需求。

考慮到小孩以后可能出國，理財師建議張女士可開立一個獨立賬戶，采取基金定投的方式，基金類型可選擇股票型基金，長期來看股票型基金的年化收益率可達(dá)10%，投資的金額每月可考慮在5000元左右。

二、做好保險及養(yǎng)老規(guī)劃 為家庭生活提供保障

理財師認(rèn)為，目前張女士年交保費1.5萬，保費部分占家庭總資產(chǎn)過少，按照家庭年收入的20%，3.4萬計，還有1.9萬的空間，夫妻雙方及孩子可以提早配備家庭足額意外險和重大疾病險，保額以家庭年收入的10倍，也就是170萬為宜。

家庭財產(chǎn)保險、人身壽險、意外險、重大疾病險都是必備的。另外，張女士和先生都需要給自己準(zhǔn)備一定的終身壽險、意外險和重疾險?？紤]到張女士家庭已有15000元左右的保險，可以適當(dāng)增加1到2萬元的保費投入。

此外，理財師還建議張女士夫婦投保年金型分紅保險。張女士和丈夫有穩(wěn)定的工作，保險每年的收益可作為雙方對養(yǎng)老金的補充，若不領(lǐng)取也可在賬戶累積生息，隨滿期保險金及終了紅利共同留給子女，滿足補充養(yǎng)老金需求的同時，做好資產(chǎn)傳承準(zhǔn)備。