摘 要：時至今日，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷顛覆我們的生活和交流方式的同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一名詞也在不斷刷新我們對銀行業(yè)的認知，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)不但帶來了共享、透明和開放的互聯(lián)網(wǎng)精神，也給小規(guī)模借款者帶來了新的融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)銀行除了倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)改革以外，也在不斷探索自身的發(fā)展模式。本文以深圳前海微眾銀行為例，來剖析互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展過程中的機遇與面臨的挑戰(zhàn)。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;金融創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)金融

　　2015年1月4日，無疑是深圳前海微眾銀行的“大日子”，作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，在這一天迎來了一位重量級的嘉賓-李克強總理，為這家銀行完成了第一筆貸款業(yè)務。這樣高調(diào)的開業(yè)立即使得微眾銀行備受關(guān)注，那么，互聯(lián)網(wǎng)銀行是否真的迎來了自身發(fā)展的春天呢?

　　一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的背景

　　與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行無論從營業(yè)地點、經(jīng)營模式或是產(chǎn)品設計和營銷來看，都帶來了顛覆性的變革。互聯(lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設網(wǎng)點去占領(lǐng)市場，而是通過現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，借助大數(shù)據(jù)、云計算等方式實現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和相關(guān)的中間業(yè)務等。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務的發(fā)展是以一國網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2013年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到了6.18億，手機網(wǎng)民規(guī)模達到了5億，占總網(wǎng)民數(shù)量的81%，這意味著我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講，選擇銀行不再僅受距離遠近的影響，而是可以通過高度透明化的共享信息，在網(wǎng)絡上選擇真正適合自己需求的銀行服務。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機遇

　　1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率，而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合，大大降低了銀行的邊際經(jīng)營成本。以微眾銀行為例，它不設立林立的經(jīng)營網(wǎng)點、沒有繁雜的組織機構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)和人臉識別技術(shù)來做出信貸決策，解放了勞動力，在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營成本，而經(jīng)營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性，更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務的出發(fā)點和普惠、便捷的特性。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗奠定了技術(shù)支持

　　根據(jù)國際知名的咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調(diào)研報告顯示，有超過70%的中國客戶會考慮開設互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶，微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié)，最大限度地提高了客戶的體驗效果，客戶不再需要奔波，免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例，它可以實現(xiàn)客戶“先消費、后還款”的要求，并且使客戶享有為期14天的免息期，類似無擔保的信用貸款，并且其申請也完全由客戶通過網(wǎng)絡自助完成。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風險的控制提供了依據(jù)

　　傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策，而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫得到借款人的第一手數(shù)據(jù)資料，甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)，使銀行和客戶共享信息，避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個人。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　1.金融基礎(chǔ)設施不完善

　　微眾銀行發(fā)展到目前為止，遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設施鋪設的問題。截止今日，登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼，由此可以合理的推斷其希望未來將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動終端上，所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上，而依靠人臉識別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長期的運作下去也是一個未知數(shù)，以及由此帶來的相關(guān)風險也將是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對的棘手難題。

　　2.產(chǎn)品和服務開發(fā)受限

　　按照銀監(jiān)會的要求，微眾銀行的主要經(jīng)營范圍是“個人及小微企業(yè)存款，針對個人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款。”互聯(lián)網(wǎng)銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念，正是基于這個理念，客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值，而銀監(jiān)會在明確了微眾銀行的經(jīng)營范圍的同時，無形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢下，如何突出重圍，找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競爭力，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。

　　3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的，也就是說其目前可以通過遠程協(xié)助的方式實現(xiàn)開戶服務。而眾所周知，微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務平臺來搜集數(shù)據(jù)的，這類數(shù)據(jù)除了基本信息外，更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù)，微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù)，目前還沒有形成一套標準化的參考依據(jù)和流程。如果不能準確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)，那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會的質(zhì)疑，未來將要面對的一定是各類風險，這勢必會使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。

　　四、國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒

　　提起互聯(lián)網(wǎng)銀行，不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)，這是世界上第一家無任何分支機構(gòu)的純網(wǎng)絡銀行，SFNB的前臺業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上完成，后臺則集中在某地處理，通過自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務和產(chǎn)品的推廣，后來還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡銀行。而中國第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行──微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后，來到了我們身邊，這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學習的經(jīng)驗：

　　1.線上服務為主，線下服務為輔

　　美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務相結(jié)合的發(fā)展模式，以線上服務為主，其負債業(yè)務主要依靠客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機客戶端的下載，憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費用來吸引客戶。

　　2.精心篩選目標客戶

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設立物理網(wǎng)點，這對于客戶這一方來講，無疑是拓寬了選擇的范圍，那么對于銀行這一方來講，是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US來舉例，他們嚴格地篩選自己的客戶群，根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標客戶鎖定在了收入水平較好，受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶，從而最大限度地降低運營成本。

　　3.提供真正有價值的附加服務

　　除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費以外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務。以Simple為例，其利用自身開發(fā)的強大應用平臺，在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃，幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規(guī)劃，既具有個性又保有一定的私密性，深受客戶歡迎。

　　4.讓客戶來為服務定價

　　客戶既是銀行產(chǎn)品和服務的需求者，同時又是它們的定價者。互聯(lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言，一個很大的優(yōu)勢就在于其邊際經(jīng)營成本低，相對而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會產(chǎn)生較低的心理預期定價。那么，這類服務究竟該如何定價呢?以SFNB為例，就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費的組合進行了五種不同收費標準的調(diào)查，提供客戶最滿意的定價標準，以進一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。

　　五、結(jié)論

　　其實，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行，從1997年招商銀行成為國內(nèi)首個提供網(wǎng)上銀行服務的股份制商業(yè)銀行以后，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的商業(yè)銀行一直在不斷試水，希望能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在其原有客戶量積累的基礎(chǔ)優(yōu)勢之上，不斷拓寬自己的經(jīng)營范圍和領(lǐng)域。以中國銀行的數(shù)據(jù)為例，已經(jīng)有67%以上的業(yè)務可以通過網(wǎng)上銀行來辦理。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行從產(chǎn)生之初開始與傳統(tǒng)銀行就不是互相替代的對立關(guān)系，就如華夏銀行與微眾銀行本次的合作一般，華夏銀行不但給微眾提供了其亟需的信貸額度，還與其共同開發(fā)信貸產(chǎn)品、發(fā)行信用卡甚至是共享經(jīng)營平臺。這樣的平臺共通、資源共享、智慧傳播，不正是我們期待的嗎?也只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能真正迎來自己的春天。

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