臨近歲末，大部分辛苦工作了一年的人，都會在節(jié)前得到單位發(fā)的年終獎。雖說年終獎有多有少，但對于許多人來說如何合理利用這筆錢也是一個不小的問題。您可能還沒有想好怎樣花這筆錢，可銀行已經(jīng)紛紛推出了各種理財計劃，不僅幫忙打理年終紅包，有的還舉辦了理財知識講座，并派出理財專家為顧客跟蹤服務(wù)。那么，哪些理財產(chǎn)品和理財方式更適合今年的你呢？

最普通招式：存款和消費

　　在各種理財方式中，銀行存款是最普通、收益最低的理財手段之一，但也是各種理財產(chǎn)品中最安全、風(fēng)險最低的產(chǎn)品。一年存款2.25%、兩年存款2.7%的利率，雖然收益不高，與其他理財產(chǎn)品相比沒有任何優(yōu)勢，可許多人圖的就是這個安全。所以在處理年終獎時，多數(shù)人可能還是選擇最普通也最省事的招兒：直接把錢存進銀行。另外，存款方面，中行近期推出了一款“個人七天通知存款約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)”。目前七天通知存款利率為1.62%，不考慮利息稅因素，存期相同的情況下，七天通知存款年利率比活期存款要高125%，但比整存整取三個月人民幣定期存款利息1.71%略低，不過其流動性要遠好于三個月的定期存款。

　　除存款外，人們處理年終獎的另一種習(xí)慣方式是將其直接用于春節(jié)花費，如購物和給孩子、老人發(fā)紅包等。如果公司現(xiàn)在還沒有發(fā)年終獎，但預(yù)計未來一個月內(nèi)會發(fā)，你不妨用信用卡來進行購物。若能掌握好信用卡的使用竅門，避開銀行的月結(jié)單日，你不但不用支付任何利息，還可以享受到超長的免息期待遇，更能獲得銀行的刷卡積分。至于紅包，有專家建議將其改成禮儀存單、生肖借記卡、少兒保險等。用保險代替壓歲錢，既不會對家庭的經(jīng)濟支出造成壓力，又通過年終獎金讓孩子獲得了一份保險保障。

　　最實用招式：還貸

　　由于央行2004年年底宣布加息，各類房貸也從今年1月1日起調(diào)高了利息。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，中國將進入一個新的加息周期，今年4月份央行將再次加息。無論預(yù)測是否準確，假如你有一筆不小的年終獎，加上日常的儲蓄，有足夠的資金來提前結(jié)清各類貸款，也不失為最實用和最明智之舉。

　　最熱門招式：人民幣理財

　　時下，人民幣理財成了市場上最熱門的理財產(chǎn)品。自從去年光大銀行推出第一只人民幣理財產(chǎn)品后，人民幣理財大戰(zhàn)日益激化。隨著各家銀行的進入，產(chǎn)品收益也是“水漲船高”，一年期產(chǎn)品收益已經(jīng)達到3%以上。日前，興業(yè)銀行推出了目前北京甚至全國市場上同期產(chǎn)品中收益率最高的一款人民幣理財產(chǎn)品——“萬利寶”，一年期預(yù)期年收益率為3.15%，與定期存款的實際收益相比，收益增幅為75%，而且不需要客戶配比任何儲蓄存款。興業(yè)銀行此次推出的“萬利寶”包括了三個月、六個月、一年期、兩年期的期限范圍，最低購買金額和追加購買金額僅為1萬元。

　　而南京一家民生銀行最近也推出了“民生財富·保得人民幣理財”二期產(chǎn)品。此次民生銀行推出的理財產(chǎn)品更為靈活，不僅包括一年、三年等中長期的理財產(chǎn)品，而且還包含了三個月理財產(chǎn)品。如果在投資期內(nèi)客戶急需資金，還可以在繳納一定解約手續(xù)費后隨時解約。另外，三年期理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率將達3.737%，創(chuàng)下同期市場收益率的新高。

　　不過業(yè)內(nèi)人士提醒說，必須注意到人民幣理財在流動性和抗加息風(fēng)險方面存在一定問題。人民幣理財產(chǎn)品一般都無法提前支取，即使部分產(chǎn)品有提前終止條款，投資者也會損失大部分的收益。同時，一旦央行再次加息，投資者將不能享受加息后新利率帶來的更高收益。

　　最有潛力招式：炒黃金

　　有報道說，2005年對于黃金投資者來說，將是充滿機會的一年。如果你屬于年終獎紅包高達幾萬、十幾萬元的高收入階層，則可考慮年收益較好的黃金投資。此前，已有中行、工行、招行開辦了炒金業(yè)務(wù)，但門檻相對較高。在最近農(nóng)行發(fā)售了實物黃金后，因“紙黃金”業(yè)務(wù)受到歡迎的中行，也正積極籌備實物黃金業(yè)務(wù)，年內(nèi)就有可能推出。

　　和買賣股票一樣，炒金條也是低吸高賣。專家認為，個人投資黃金，要注意選擇投資工具和投資品種。如果是紀念性質(zhì)的金條金塊，其溢價幅度比較高。而投資加工費用低廉的金條和金塊的優(yōu)點是附加支出不高，變現(xiàn)性非常好，全球都可以很方便地買賣。但缺點是會占用較多現(xiàn)金。如果投資純金幣，通常有面額的要比沒有面額的價值高。投資純金幣的優(yōu)點是選擇余地比較大，純金幣的變現(xiàn)性也非常好，缺點是保管的難度比金條金塊大。

職場貼士：當面陳述不同意見。“當面不說，背后亂說；開會不說，會后亂說?！边@種人歷來為領(lǐng)導(dǎo)所深惡痛絕。背后談?wù)撆c領(lǐng)導(dǎo)的分歧，不僅無助于問題的解決，反而讓領(lǐng)導(dǎo)覺得你是兩面三刀的人。