低收入家庭的兩個理財規劃方案分析

來自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規劃？

方案1：關注低保費定期險種

從師先生家庭的基本情況可以看出，家庭組建時間不長，事業也剛處于起步階段，雙方的收入水平相差不多，在家庭中的經濟作用相當，所以在保險規劃上雙方都應有所保障，為家庭關鍵時期的身故、疾病、房貸、債務等各個方面構筑保障。

那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財規劃呢？建議從以下三個方面進行規劃：

1、關注低保費高保額的定期險種。終身壽險雖然保障時間長，但保費高，因為保險期的長短直接影響保費。低收入的家庭在壽險理財上，可重點關注意外險.定期壽險.定期重大疾病保險，比終身壽險費率低，對很多收入低的家庭來說，在有房貸.債務壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達到基本的投保目的了。

2、以保障型險種為主。投保應選先保障后投資的險種，也就是先投保沒有消費型的短期險種，在經濟上比較充裕時，再考慮投資型險種。而在投保消費型險種時，也需要分清主次，要先考慮壽險，健康險，意外險的保障，然后有支付能力的情況下考慮養老險的保障。

3、保額與保費要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費應該以不影響家庭生活品質為基礎，不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險費預算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費支出。所以在確定保額時，保費不要超出預算。

方案2：應急資金%2B保障型保險=好的理財規劃

任何一個家庭，在考慮理財規劃之前，我們都必須客觀地評估：

1、當我的家庭發生緊急情況時，我是否已經準備好了應急費用？

2、當我生病的時候，我是否已經準備好了足夠的醫療費用？

3、當我發生意外的時候，我是否已經準備好了家人的生活費用、父母的贍養費用、孩子的教育費用？

師先生與妻子兩個人每月的固定工資收入合約3000元左右，一份好的理財規劃，應該由應急資金及保障型保險組成，師先生現有現金及活期存款3萬元多一點，建議作為家庭的應急資金，接下來要考慮的是上述的2、3點，所以我們主要從家庭保障和疾病、醫療三方面開始考慮。我們可以看出師先生的家庭保障需要是21.6萬元(房貸5萬元%2B20年生活費用21.6萬元-現金儲備及金融投資共5萬元)。

該方案帶來的好處是：因為現在社會統籌保障只能解決基本的醫療問題，所以我提供的方案著重解決客戶家庭財務保障需求21.6萬元，主要考慮到客戶有房貸及家庭生活費用的負擔。其中包括定期壽險10萬元、重大疾病10萬元、意外險10萬元，解決了客戶人生各階段家庭保障、疾病等問題。另外附加了住院補貼、住院費用、門急診費用以補充社保自負部分。