王燕36歲，公司職員，兒子11歲。張江40歲，國(guó)企職工，女兒10歲。同樣經(jīng)歷了一段不愉快的婚姻的兩人在一年前組建了新的家庭。目前，兩人每月收入在8000元左右，夫妻倆各有閑置住房一套，還有34萬(wàn)元的房貸未還清。此外，王燕有一部分股票和基金投資。目前，兩人的月支出大約為4600元，其中包括1600元的房貸支出。

作為重組家庭，兩個(gè)孩子的教育支出是夫妻倆考慮的首要問(wèn)題，張江傾向于將閑置住房出租，以增加每月可支配收入，作為孩子的教育基金。同時(shí)，還面臨著雙方父母的贍養(yǎng)問(wèn)題。此外，兩人都有增加保險(xiǎn)保障的需求。

針對(duì)王燕和張江的情況，理財(cái)師張思佳認(rèn)為，兩個(gè)經(jīng)歷失敗婚姻的人重新結(jié)合在一起，一定要備加珍惜，特別是在個(gè)人財(cái)務(wù)上，雙方要以誠(chéng)相待，注重加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)慕涣骱蜏贤āＴ诖嘶A(chǔ)上，建議兩人在相對(duì)透明的狀態(tài)下，實(shí)行AA制理財(cái)。因?yàn)樵倩榉驄D的雙方不但要負(fù)擔(dān)各自父母的養(yǎng)老等正常開(kāi)支，還要對(duì)不跟隨自己的子女盡責(zé)任，如果“財(cái)務(wù)集中”的話(huà)，容易因“此多彼少”等問(wèn)題引發(fā)矛盾，所以，各自財(cái)務(wù)獨(dú)立的AA 制對(duì)他們來(lái)說(shuō)最合適不過(guò)。

資產(chǎn)中配置10% 黃金

王燕一家家庭資產(chǎn)中有8萬(wàn)元活期存款，張思佳建議留出家庭月支出的3～6倍的資金大約3萬(wàn)元流動(dòng)資金，剩余的可購(gòu)買(mǎi)銀行穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)增加投資收益。15萬(wàn)元基金和10萬(wàn)元股票可依據(jù)市場(chǎng)行情贖回50%～60%，用于自身的養(yǎng)老和孩子的教育儲(chǔ)備。張思佳建議，在資產(chǎn)組合中配置10%左右的黃金，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、保值的作用。

另外，在實(shí)行AA制理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，張思佳建議夫妻兩人從各自每月的結(jié)余里拿出一定的比例，例如各自的50%作為家庭共同理財(cái)基金，負(fù)擔(dān)兩人的養(yǎng)老金補(bǔ)充、子女教育金、父母贍養(yǎng)費(fèi)等家庭理財(cái)計(jì)劃。共同理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)還可以促進(jìn)夫妻間的交流。

盤(pán)活雙方的房屋資產(chǎn)

夫妻倆各有一套閑置的35萬(wàn)元的房產(chǎn)，總價(jià)值70萬(wàn)元需盤(pán)活。張思佳認(rèn)為可考慮出租或出售。現(xiàn)有的房產(chǎn)由夫妻倆共同出資，王燕付首付、張江還月供1600元。因此，建議王燕出租自有房產(chǎn)，每月租金可用來(lái)基金定投、保險(xiǎn)投資及其他理財(cái)投資;張江出售自有的房產(chǎn)，出售資金可用于還貸或自身養(yǎng)老及女兒教育金。

教育資金早做規(guī)劃

在子女教育金規(guī)劃方面，張思佳建議由于是2個(gè)孩子，年齡又相仿，因此教育上會(huì)比較集中地花錢(qián)。最好現(xiàn)在就對(duì)孩子上大學(xué)教育費(fèi)用作規(guī)劃。若張江出售35萬(wàn)元房產(chǎn)歸還34萬(wàn)元貸款，家庭現(xiàn)有存款共計(jì)15萬(wàn)元，贖回基金股票約12萬(wàn)元，共計(jì)27萬(wàn)元扣除3萬(wàn)元備用金，現(xiàn)有24萬(wàn)元可支配。

對(duì)于10歲的孩子拿出65000元作教育基金投入，可考慮銀行理財(cái)、券商集合理財(cái)或基金。然后每個(gè)月投入500元做基金定投。對(duì)于11歲的孩子，可拿出6萬(wàn)元作為教育基金投入，每月再定投基金500元。

此外，目前夫妻倆和兩個(gè)小孩都無(wú)保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)保障必須配置，保險(xiǎn)理財(cái)師建議用家庭年收入的15%～20%購(gòu)置保險(xiǎn)。夫妻倆都已人到中年，已身處疾病高發(fā)年齡段。建議夫妻兩人可以重點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保額在100萬(wàn)元左右。隨著收入的增加，債務(wù)的減輕，應(yīng)該進(jìn)一步考慮兩人的重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。