考慮到李女士丈夫收入是家庭收入的主要來源，房貸債務(wù)共擔，如果丈夫出現(xiàn)疾病或意外導致重殘或死亡，會給李女士造成極大的還款壓力，甚至無法達到理財目標，因而可通過購買商業(yè)保險來適當規(guī)避風險。同時，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學前相關(guān)費用，未來不管在國內(nèi)上學還是出國留學，其教育基金都是一筆不小的數(shù)目，建議通過定期定額方式和投資教育保險相結(jié)合完成。

【基本生活開銷】

貨幣基金+理財產(chǎn)品=應(yīng)急資金

1)日常生活消費

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應(yīng)該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開銷9000元左右，余下1萬多元。

2)應(yīng)急資金

生活中難免會碰到突發(fā)狀況，所以在如何投資能起到應(yīng)急作用，又利于變現(xiàn)的理財產(chǎn)品十分重要。應(yīng)急資金建議先購買貨幣類基金(貨幣基金起點1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4%上下浮動)，當金額累計到5萬元后可進一步考慮銀行固定收益理財(年化收益5%-5.4%)，或進一步和理財經(jīng)理溝通未來理財期限及變化，部分配置債券類產(chǎn)品，因債券收益能部分抵御通脹，是穩(wěn)健增值的上佳選擇。

【保險和儲蓄】

年收入10%買壽險及重疾險

1)疾病與養(yǎng)老基金

其中主要為重大疾病與退休養(yǎng)老貯備資金，除去生活開支，每月將現(xiàn)有資金進行規(guī)劃，用小錢辦大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故導致的不確定性風險。其中，建議將年收入的10%購買定期壽險加大病保障，當家庭的主要收入來源在發(fā)生風險時，最大程度地保障家庭各種目標仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。夫妻二人相互作為被保險人投保，保費分配比例約4:1，每月保費較少，保額可以覆蓋貸款總額70萬，這樣既可抵御風險，還可享受分紅，同時為將來的退休養(yǎng)老儲備資金。

2)零存整取定期儲蓄

這是家庭理財中重要支柱，是家庭的備用金。一般建議采取零存整取的定期儲蓄方式，可以督促自己積極存款，并且?guī)椭酥撇焕硇缘南M，在家庭收入突然減少或中斷時，使家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是“負利率”，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。每個月大概2000元-3000元即可。

【教育與投資】

教育保險+定投儲備教育金

1)教育基金

根據(jù)社科院統(tǒng)計，撫養(yǎng)一個孩子到大學畢業(yè)學習支出至少需要49萬元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其總額將遠遠大于此金額。由于李女士家庭每月的可支配資產(chǎn)較充裕，建議教育金的積累分為兩部分。

第一，通過為孩子購買投資教育保險給孩子提供穩(wěn)定的教育資金。現(xiàn)在開始每月存入2000元，存期10年，在孩子18歲和24歲時可全部支取，同時交費期間還可保障父母任何一方身故或全殘無法交費時免除繳納，孩子同樣獲得原有保障，此產(chǎn)品具有保障、分紅、儲蓄等多項功能。

第二，由于教育金增長率高于通貨膨脹率，所以子女教育金若完全依靠定期儲蓄，很難抵御通貨膨脹。故投資方面不可太保守，建議每個月拿出5000元進行定期定投，經(jīng)過10年的復(fù)利計息，按照6%的年化收益來計算，到上大學時完全可以積累100余萬元的學費或創(chuàng)業(yè)金，同時部分又可作為二人養(yǎng)老資金。建議選擇配置三到四只不同類型基金，歷史上長期業(yè)績優(yōu)異的股票型基金，可分別選擇指數(shù)型基金、股票型基金、混合型基金。

2)較高收益產(chǎn)品

李女士家庭為成長期，孩子面臨義務(wù)教育，家長面臨養(yǎng)老考慮，股票虧損，同時有還貸壓力。可以嘗試銀行發(fā)行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，平均年化收益在5.5%左右，能很好覆蓋貸款利息。另可搭配部分債券型基金，雖然沒有保本條約，但投資方向決定該產(chǎn)品的風險極小。由于前期股票市場下跌導致股票虧損，現(xiàn)在市場投資價值已經(jīng)開始顯現(xiàn)，股票估值已回落至2008年全球金融危機時的歷史最低水平，現(xiàn)在出售股票也不是太好時機，但由于個人不專業(yè)也無法用更多的時間關(guān)注股票市場的投資，建議將手中的股票更換為指數(shù)基金，獲得市場平均化收益，假設(shè)每年10%平均收益率，復(fù)利計算，在孩子6歲時也有近5萬元的擇校費。

3)考慮投資黃金

在近2年多的時間里，普通百姓能強烈地感覺到物價上漲的幅度很大，五塊錢只能買到兩個蘋果，豬肉每斤要十七塊錢……居民日常消費價格不斷上漲。總之，錢“毛”了，同等數(shù)量的錢買到的東西少了，人們的實際購買力下降了。

現(xiàn)階段的通貨膨脹已是不爭的事實。黃金是國際公認的貨幣，是“硬通貨”，可以起到保值的作用，是一種適合長期投資的理財品種，可以按照不超過投資總資產(chǎn)10%的比例進行黃金投資配置。目前有很多黃金品種可以投資，如實物金條和紙黃金等。