保險理財案例分析 單身女性如何投資保險理財

理財案例

現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業(yè)保險。現(xiàn)在，她希望理財一周能幫她尋找一些專家，針對目前情況為她量身定做適合的保險理財方案。理財一周找到知名保險公司和幾位專業(yè)理財規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財方案讓您也能有所借鑒。

理財方案

方案1：選擇有理財功能的保險產(chǎn)品

財務(wù)狀況分析：

從陳小姐的資產(chǎn)負債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負債為0。應(yīng)該說，陳小姐的家庭財富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，150萬元為現(xiàn)金及活期存款，2萬元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬元，現(xiàn)金及活期存款的占比達到68%，比例明顯偏高。再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結(jié)余為117.9萬元。

從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險，但從其每年保費和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應(yīng)該說是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進一步優(yōu)化。

保險理財建議：

考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。

方案2：年收入10%用作保險支出

財務(wù)狀況分析：

從陳小姐的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，現(xiàn)金及活期存款為150萬元，流動性比率高達128，遠遠超出正常的流動性比率區(qū)間值，這樣雖然會使家庭的金融資產(chǎn)流動性很強，但同時也降低了金融資產(chǎn)的投資收益率，使得陳小姐的資產(chǎn)在面臨目前經(jīng)濟通脹壓力時有貶值風(fēng)險。

固定資產(chǎn)占整個家庭資產(chǎn)的65%，家庭無債務(wù)，資產(chǎn)負債率為零，具有較強的財務(wù)實力。月收入11萬元，而消費性支出為1萬元左右，凈儲蓄率高達91%。從中可以看出，陳小姐資產(chǎn)的儲蓄能力相當(dāng)強，而消費能力還有不少提高的潛力。從風(fēng)險承受能力方面看，陳小姐屬于收入豐厚而支出相對較為節(jié)制的家庭，就其提供的數(shù)據(jù)來分析，屬于客觀風(fēng)險承受能力較強的范疇。

保險理財建議：

從陳小姐的整個財務(wù)和保障狀況來看，陳小姐有社保和商業(yè)保險，并且她的月收入有10萬余元，是家庭的經(jīng)濟支柱，需要重點做保障規(guī)劃，以避免家庭在遭遇風(fēng)險時喪失生活主要收入來源，從而造成家庭財務(wù)狀況的惡化。從目前的保費支出來看，年交保費雖然為1萬元，但因并不清楚具體險種和保障額度，因此建議可忽略不計，從現(xiàn)有狀況出發(fā)考慮，以年收入的10%為每年的保障支出，為自己也做適當(dāng)保障規(guī)劃。

方案3：可試買萬能險

財務(wù)狀況分析：

陳小姐每月收入很高，有將近11萬元，花銷僅有8000元，說明陳小姐的儲蓄意識很強。她的總資產(chǎn)共627萬元，其中三處房產(chǎn)總值380萬。如果其中一處自用，另外兩處為投資房產(chǎn)，再加上證券投資70萬元，計算得出投資與凈資產(chǎn)比率為31%，已保持在合理范圍內(nèi)，但房產(chǎn)投資過高，特別是在房屋價格回落過程，直接影響整體資產(chǎn)的增值、保值。陳小姐沒有債務(wù)，在當(dāng)今社會中適當(dāng)利用借貸，也是一種理財?shù)暮梅椒ǎ鞋F(xiàn)金及活期存款150萬元，是每月花銷8000元的187倍，說明流動性資產(chǎn)過高。建議留出4萬元供日常開銷，其余用于投資。

保險理財規(guī)劃：

陳小姐每年僅有1萬元保險費，所能提供的保障是不足的。根據(jù)保險規(guī)劃中的“雙十原則”，即保額的設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的10%，這樣保險的保障程度比較完備，保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負擔(dān)。另外，陳小姐的房屋可能沒有保險。房屋資產(chǎn)又占她總資產(chǎn)的比重較大，應(yīng)該投保相應(yīng)的財產(chǎn)保險。陳小姐身為家庭收入主要來源，應(yīng)加大保障，建議投保萬能壽險產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。