卡圈新手看過來，跟我一起去G銀行體驗一次信用卡賬單分期
分類: 職場理財
職場詞典
編輯 : 職場知識
發布 : 08-22
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本帖適合信用卡新手玩家
【1】信用卡賬單分期申請全過程“揭秘”
對老司機來說這完全不是什么秘密，對新朋友來說，看完并收藏本文的意義在于：不需要親自操作，就能VR體驗一次，清晰看到G銀行的信用卡分期申請全過程，知道它的成本有多高，對流行語言“信用卡理財”是否靠譜有了直觀印象。
好了，上圖了，走你——
截圖1，登錄
截圖2，進入賬單分期
截圖3，進入賬單分期前，查詢一下可分期的金額
截圖4，告知手續費率，請做出選擇
看官們請注意，分18期、總手續費率才13.6%，不算太高？呵呵，這只是名義利率。實際利率高多了，因為你沒還款一次，手上的可用資金就少一些，換言之你的“使用本金”在不斷減少，導致“利息÷本金=利率”中的分母在逐漸減小，于是“利率”在不斷增加，18期平均下來，實際年化利率是多少？其他分期期數例如12期、6期，數字不同道理相似。請繼續。
截圖5，另一個選項：按期收取手續費的費率
同樣因為“使用本金”在不斷減少，所以這個名義利率=每期費率×分期期數，跟實際年化利率相比也低了一截。要分期，就要承擔這一點。假設我們愿意承擔，繼續走下去——
截圖6，選擇分期期數
截圖7，分期成功
再次申明幾條規矩：申請成功后不可更改；提前還款不退還手續費！（少數銀行例如工商、中信，在按期收取手續費的情況下，申請提前還清分期款，以后的手續費免收。）
【2】信用卡分期手續費率：名義利率＜實際利率
走完全程后覺得很簡單？那是，玩手機或者玩電腦，操作本身并麻煩更談不上有難度。難度在于，前面說了幾次“名義利率低于實際利率”，實際利率究竟有多高？難在做出決策：我能承擔嗎，我要不要分期？分幾期？
按照剛才的數據，分6期、按期收取手續費的話，每期手續費率0.86%，對應的實際年化利率是17.69%；分12期、每期手續費率0.8%，對應的實際年化利率是16.46%。如果是一次性收取手續費，則實際利率更高。
再跟四大行比一比，則更清晰：工商、農業、中國等銀行的分期手續費優惠后，大致如下表：（所謂大致，畢竟各行費率略有區別，例如中國銀行有0.48%的，工商銀行有0.47%和0.495%的，農行0.5%，建行0.56%）
圖：四大行某行信用卡分期手續費
四大行的信用卡分期手續費，實際年化利率通常也會高于10%！
【3】小結
實際年化利率接近18%，這個高的費率，能躲則躲吧，除非應急或者有更高的穩妥的投資收益。
實際年化10%左右呢？似乎能接受。但是，用來投資賺差價的想法可以有，能不能選擇到穩妥的投資品，就要靠你的眼光（財商+對機會的辨別能力）和運氣（人脈+對風險的辨別能力）了。
對于理財投資人士，我相信咱們有錢也不能任性，看見機會的同時也要控制好投資風險，就要算大賬看趨勢，也要算小賬看費率，找得到賺錢或者省錢的機會點，才算是“好好花錢”。
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