65歲的趙先生和老伴退休前都是事業單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款，購買過國債(價值10萬元，還有2年到期)，活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金，兒子已經獨立，他們與兒子分開居住，每月開銷大概為4000元。雙方都有醫療保障和“大病”商業保險，應該如何理財安度晚年？

　　【理財分析】

　　趙先生的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩定的收入，有結余，有醫療保障，還有一定的積蓄。養老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行定期存款，總體來看，流動性一般，投資收益很低，抵御通貨膨脹的能力較差。

　　【理財建議】

　　1、家庭應急備用金

　　老年人家庭的意外現金儲備主要集中在應對重大疾病、意外災難、突發事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。但是由于老人應急準備金的特殊性，因而在金額上要準備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動性。趙先生目前的家庭月開銷為4000元，因此建議其將活期存款中的3萬元投資于貨幣基金，具有良好流動性的貨幣市場工具，年化收益在4%左右。

　　2、適度增加消費支出

　　兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統的消費觀念，提高退休后的生活品質。可適當增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質量，有利于保持良好的精神狀態，有利于身體健康。減少了醫療費用的支出，也屬于廣義的理財范疇。

　　3、保障規劃

　　兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫療保險，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫療費用報銷比例，且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險，保費會更加優惠。

　　4、投資規劃

　　在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點應放在資產的保全上。目前所持有的國債可繼續持有至滿期。建議將目前的銀行定期存款50萬元投資p2p理財產品，每月可以獲取收益4000元（500000*10%）。加上二老的退休金1萬元，兩人每月的收入近1.4萬，可以提高目前的生活品質，每月一次近郊游，半年一次國內中長途游，一年一次國外游。同時可以將每月剩余的資金為孫輩儲備教育金。

　　也可以選擇基金定投，活期存款5萬元建議投資在實物金條上，實物金條的投資比例一般不超過家庭可投資金融資產的10%，目前的金價大幅度下跌的可能性不大，基本處于中期盤整的狀態，不過從長期看還是會上漲的。