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年入40萬元再婚富裕家庭如何打理家財
孔女士今年34歲，先生38歲，這是孔女士也是她先生的第二段婚姻，現在，兩人育有一個2歲的兒子。
金融投資獲益不少
孔女士和先生都從事金融工作，收入來源不僅包括平時的工資、獎金，還有很大一部分來自投資收益?！拔覀兘Y婚前都沒有自住房，家庭資產共有40萬元，現在不僅買了房子，金融資產也達到了50萬元?！笨着拷榻B說。
2006年年底，孔女士與現任丈夫結婚了，兩人買下了一套120平方米、三室一廳的房屋，“當時從雙方父母那里借了點錢，我們自己也拿出了20萬元?！?007年，憑著購房剩下的積蓄，兩人在股市中賺到了不少錢，而隨著房價的上漲，他們的家庭資產也在無形中慢慢膨脹。
收入水平不低
孔女士和先生平時的收入水平就不低，她本人的月收入有12000元，先生的月收入有15000元。兩人除了償還8000元房貸外，平時的花費在6000元左右，包括保姆工資、公用事業費、飲食花費等。每月可以結余的數目有13000元，其中3000元用于定投基金。
孔女士和先生的年終獎金相加有5萬元。“前兩年我們的年終獎金主要用來償還父母的借款，加上平時每月的還款，現在基本已經還清了。今年，我們想用年終獎金來次長途旅行，結婚到現在還沒有好好輕松過呢?！笨着空f。
孔女士和先生的活存及現金有2萬元，定期存款2萬元，股票市值40萬元，基金市值7萬元，自住房目前市值約325萬元。房貸余額有60萬元左右。因此，家庭資產凈值約315萬元。
幾大問題有待解決
在完成了家庭基本建設后，孔女士發現有幾個問題需要解決。一是她和先生除了社保、住院醫療保險(報銷型)外沒有其他的保險保障。她認為在壽險、意外險方面可以適當加強。“現在都在宣傳要盡早做退休規劃，我盤算著我們兩人平時消費水平比較高，退休后可能真會缺錢花，是不是要做個退休規劃呢？”
其次是在兒子的教育問題上，雖然她和先生在進行國內教育還是國外教育的問題上尚無決定，但可以肯定的是，兒子的教育成本不低，“我聽說現在各種輔導班收費都很昂貴，要是進行一對一輔導，費用就更高了?！睘榱俗寖鹤硬惠斣谄鹋芫€上，孔女士和先生打算從小給兒子報名各種課程，她希望理財師為她算算這筆教育投入究竟會有多高，他們又該如何儲備。
此外，孔女士和先生計劃購買一輛自駕車，計劃投入在20萬元左右(包括上海牌照)。不過，兩人又覺得一次性投入這點費用，會減少投資本金，而且，買車后每月的花銷也會增加，因此，他們想聽聽理財師的分析，現在是否合適買車。
專家建議：資產配置分析與具體理財建議
一、孔女士家庭財務現狀分析：
孔女士家庭的年收入約為374,000元，在上海地區屬于中高收入水平。其日常支出占到每月收入的52%，基本在合理范圍內。同時根據孔女士的說法，除了工資及獎金收入外，投資收益也占到其家庭收入的很大一部分，這能夠說明為何孔女士的投資過于集中在高風險資產上?？紤]到孔女士家庭資產實際已達315萬元，且還有房貸和未來子女教育費用的壓力，可考慮適當分散風險，增加風險較低資產的配置。
理財目標分析
我們將孔女士的三大目標列表如下，并劃分為3個理財子計劃(假設未來的通貨膨脹率保持在3.0%左右，存款利率為1.71%)：
購車計劃：考慮到孔女士目前大部分的流動資金都在股票市場，目前一次性投入資金買車會影響到投資，我們建議孔女士通過2年來準備購車及上牌費用共計20萬元。
孩子的教育金準備計劃：由于不確定孔女士打算為孩子報讀何種課程，且各課程費用不一，我們以鋼琴課程或奧數一對一上門輔導為例，大約一個課時費用為120元；為了孩子的身心健康，每周上門輔導課時不超過3課時，即每月約1440元；目前我們建議孔女士可以先替孩子選擇較好的幼兒園、小學及初高中，高中畢業后暫定為海外留學。
我們將孔女士的子女教育規劃劃分為四個階段，具體教育費用見表1.
表1 孩子教育經費預算表
退休計劃：假設孔女士與先生一同退休。而他們退休后，貸款也早已還清，將有8000元還貸資金的支出釋放，可以相應提高他們退休后的生活品質。但考慮到孔女士和先生年紀增大之后，其醫療費用方面的支出也將隨之增大；而且退休后空閑時間增多，也將增多旅游娛樂方面的開銷。則我們假設孔女士退休后，為維持當前的生活品質，其所需的每月開銷的現值為10,000元，并至少維持25年?？紤]通貨膨脹的因素，孔女士家庭共需準備6,518,954.57元的退休金。
風險屬性界定：
通過風險適應性測試，孔女士的風險承受類型屬于積極型，即可以接受預計年度回報率10.6%、承受的可能潛在損失13.0%的情形。渣打銀行的財富管理系統則給出渣打銀行推薦的配置建議。即債券配置25%：全球債券5%，新興市場債券10%和中國債券10%；股票配置60%：全球/美國/歐洲股票20%，亞洲(不包括日本)/新興市場/日本股票20%及中國股票20%；另類資產配置15%。
二、資產配置與具體理財計劃的建議：
首先，建議孔女士家庭預留相當于6個月開支的緊急預備金，約為8.4萬元左右的銀行活期存款，以備家庭不時之需，可以從現有的銀行存款和股票資產中預留一部分資金來滿足這方面的需求。
其次，雖然孔女士夫婦都有社保和公司團體保險，但為了更好地保障家庭的未來，可以根據自身的情況為自己和丈夫配置定期壽險和為孩子購買意外傷害和重大疾病險。
接下來，基于孔女士的風險偏好屬性，使用渣打銀行的財富管理系統來為其制定理財計劃。
1、 購車計劃：
經過測算，2年后孔女士需準備 212,180元。為達成這個目標，一次性投入的資金為173,457.94元。該計劃的投資年數為2年。
2、 教育計劃：
考慮到寶寶在每個教育階段，都將面臨實際教育費用的支付。而考慮到孔女士的兒子已經2歲，即將進入第一階段的教育，我們則將該階段的學費支出計入日常消費，即每月增加833.33元的教育支出。因而我們將其整個教育規劃分為三個理財子計劃。經過渣打銀行的財富管理系統的測算，得出配置結果見表2。
表2：孔女士為孩子的教育計劃匯總
3、退休計劃：
根據孔女士當前資產的狀況，為達成其退休規劃，則一次性投入資金需200,000元，每月定額定投資金為5,569.13元。
規劃之后孔女士家庭理財計劃見表3，規劃之后，孔女士家庭每月的收支變化見表4：
表3：孔女士家庭理財計劃
表4
通過以上的規劃，孔女士家庭的每月收支基本達到平衡，而且其所訂立的買車、育兒、養老的三大理財目標也都能有條不紊地進行。
此外，我們建議孔女士定期，如每隔半年或一年，回到銀行由理財顧問幫助其進行投資組合的回顧。
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