三個工薪家庭理財案例怎樣讓小錢生錢

一、家庭資產(chǎn)要與企業(yè)資產(chǎn)分離

基本情況

楊先生是南寧人，今年26歲。在家人的支持下，大學(xué)畢業(yè)后就進入南寧一家正規(guī)的典當(dāng)行，目前是典當(dāng)行的小股東。由于國家貨幣政策調(diào)整，中小企業(yè)普遍存在融資難情況，典當(dāng)行的生意比較紅火，他每月收入少則2萬元，多則五六萬元。目前有200萬元投入于典當(dāng)行，另外手頭還有10多萬元閑錢。

楊先生妻子無工作，小孩兩個多月大。有一套房用于自住，房貸月供3000多元。加上給家人的生活費、自己的應(yīng)酬費用，每月開支均超過萬元。每月節(jié)余的錢基本上都投入到典當(dāng)行中。

理財目標

楊先生目前收入不錯，但他感到典當(dāng)行生意本身風(fēng)險就大，未來發(fā)展也很難預(yù)料，他想把手頭的閑錢投入到更有保障的理財渠道中，實現(xiàn)穩(wěn)步增值，希望10年后自己的資產(chǎn)能達到千萬元的級別。

另外，他自己包括家人都未購買保險，而他希望孩子長大后能送到國外就讀，他也希望理財師能在這方面給他一些建議。

理財建議

建議分開兩個“口袋”裝個人資產(chǎn)，一個口袋裝核心資產(chǎn)，另一個口袋裝外圍資產(chǎn)。家庭核心資產(chǎn)包括：養(yǎng)老金、教育金、自住房產(chǎn)的置業(yè)金、資產(chǎn)長期保值增值的規(guī)劃、資產(chǎn)傳承等；外圍資產(chǎn)主要是指積極捕捉市場的機會，在短時間內(nèi)獲得高額利潤，就是通常所講的投機。對楊先生來說，與其追求短時間內(nèi)高額的資產(chǎn)數(shù)目，不如先搭建好家庭財務(wù)的安全網(wǎng)，為家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長打下堅實的基礎(chǔ)。

1.保險和應(yīng)急準備金。購買保險是保護財富最為原始和直接有效的手段。建議楊先生購買純消費型的壽險，既可以達成高保障目的，又可以節(jié)省保費。此外，楊先生還需要補充適當(dāng)?shù)囊馔獗ｋU和醫(yī)療保險?？偙ＹM支出以不超過家庭每年固定收入的10%為宜。另外建議楊先生的家庭應(yīng)急準備金為相當(dāng)于6個月的生活總支出，這筆錢放入貨幣型基金打理比較好。

2.孩子出國留學(xué)金的準備。如果楊先生的孩子18歲時出國留學(xué)，以在美國攻讀大學(xué)本科為例，目前每年的費用大約為30萬元人民幣，通常為孩子準備5年的費用比較合理一些，如果按照4%的學(xué)費增長率，到孩子18歲時所需的總費用約為人民幣310萬元。楊先生從現(xiàn)在起，每月投資4397元于年復(fù)利為12%的理財產(chǎn)品中就可以完成孩子的出國留學(xué)目標。 

3.建立家庭財務(wù)防火墻。企業(yè)經(jīng)營目的是創(chuàng)富，家庭財務(wù)做好保富，不要讓企業(yè)的風(fēng)險拖垮家庭財務(wù)，這是企業(yè)主個人理財非常值得重視的細節(jié)。目前楊先生的大部分收入來自于典當(dāng)行的好生意，他也意識到典當(dāng)行的生意風(fēng)險比較大，而他每月結(jié)余的錢基本都投入到典當(dāng)行生意當(dāng)中的做法更增加了家庭財務(wù)的風(fēng)險。所以建議楊先生每月投資6000元在年回報率為12%～15%的投資品種上，10年后可以擁有130～155萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)。

二、小生意人理財要注重控風(fēng)險

基本情況

黃先生今年38歲，和妻子一起在賓陽做建材生意。年收入在10萬～15萬元之間。有兩個小孩均在讀小學(xué)。黃先生目前有一套房自住，是8年前買地自蓋的，當(dāng)時花了19萬元，幾年前已還清借款。這套房子目前市值50萬元。另有一間商鋪，首付花了35萬元，月供5000元，目前市值120萬元。該商鋪目前當(dāng)倉庫用，用來放貨。黃先生打聽了一下行情，該商鋪用于出租的話一年租金能收入2萬元。

除了每月供5000元房貸，黃先生每月的生活開支及小孩教育都要好幾千元，每月節(jié)余不多。目前所有資金都用在建材生意的周轉(zhuǎn)上，銀行沒有多少存款，不過兩個月后預(yù)計有一筆10～12萬元的款項入賬。

理財目標

黃先生從來沒有買過保險，他想給自己和家人買一些保險。兩個孩子的保險，他預(yù)計每人每年支出5000元左右，他希望理財師在保險方面給他一些建議。

理財建議

黃先生一家目前雖然處于收支能基本持平的階段，且有兩套房子，但沒有結(jié)余，也沒多少存款。黃先生其實面臨著諸多風(fēng)險：比如建材市場慘淡，經(jīng)營收入下降的風(fēng)險；人生意外或重疾風(fēng)險等。一旦出現(xiàn)類似風(fēng)險，將會導(dǎo)致黃先生一家生活水平有可能下降、兩個孩子的教育及撫養(yǎng)費用無著落、生意資金短缺、無力承擔(dān)房貸支出等問題，而且未來的退休生活也會受到影響?？上驳氖?，黃先生已意識到部分風(fēng)險的存在。對于黃先生，理財師有4個建議。

1.現(xiàn)有商鋪當(dāng)倉庫用有些浪費。黃先生一是可以賣掉，還完貸款以后的資金用做其他投資，如加大建材生意規(guī)模，或購買金融產(chǎn)品，讓資產(chǎn)加快升值；二是將商鋪用于出租，在稍微偏僻的地方租倉庫，剩余租金用于緩解商鋪還貸壓力。

2.因黃先生一家的資產(chǎn)主要形式是房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，因此黃先生務(wù)必要保留一部分緊急備用金。建議黃先生從兩個月后所獲得的款項中拿出2萬左右備用，形式可以是存銀行活期、購買貨幣基金等。

3.黃先生可以說是家庭的經(jīng)濟支柱，因此給自己買保險是非常有必要的。現(xiàn)階段黃先生無閑錢，建議購買重疾險和意外險等保障型保險，以小額的保費支出獲得較高的保障。同時再購買一部分定期壽險，以妻子為受益人，保額以商鋪貸款余額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險為主，同時輔以購買健康險。

4.投資規(guī)劃：兩個月后所獲得的款項中已拿出2萬左右備用，剩余10萬元可做一些金融投資。因黃先生是自己經(jīng)營，因此生意上的周轉(zhuǎn)是必須的，這筆閑錢不能做長期投資，建議以中短期（1年以內(nèi)）的投資為主。目前市場上1個月的理財產(chǎn)品歷史預(yù)期年化收益率在4.5%左右，滾動投資，預(yù)期年化收益還是不錯的。另外，黃先生可以開始考慮準備退休金，建議嘗試購買1～2只基金定投，作長線投資。

三、“啃老族”宜規(guī)劃收入謀自立

基本情況

林女士是南寧一名普通的工薪族，未婚，今年30歲了，還和父母住在一起。林女士月薪2000元左右，手頭有20萬元資金存在銀行。這20萬元她有時用來買些銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益略比存銀行高些。

為什么不用這20萬元來買房？林女士說，20萬元用來買房是不夠的，就算付了首付，每月的月供，對于收入不高的她來說也是一個問題。投資型買房不考慮，因為變現(xiàn)不太容易。

林女士的單位幫她買有“三險一金”，她本人對一些分紅型保險也有興趣，但沒買過。之前林女士也買過基金，但基本虧損。

理財目標

把20萬元用于理財，通過增值比較快的投資渠道，盡快擺脫“啃老”，走向經(jīng)濟獨立。

理財建議

目前的確有蠻多的“啃老族”，原因之一是沒有好好規(guī)劃自己的收入和資產(chǎn)。其實只要能改變理財方式，是能打理出需要的資金來的。

林女士的資產(chǎn)過于單一，銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財預(yù)期年化收益率，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險，但并不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

林女士尚處于財富積累階段，收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動等因素導(dǎo)致收入終止的幾率很小。但收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得其他收入。另外她安全保障過低。

林女士可以用來投資的資產(chǎn)20萬元，建議按債券類投資20%，股票類（包括基金）60%，信托產(chǎn)品10%，貴金屬10%的比例進行投資，預(yù)計年均報酬率15.06%（從目前情況看，最好60.08%，最差-29.96%）。5年以后，資產(chǎn)總額預(yù)計可達到73.1萬元，如房價按每年5%的增長率來計算，這筆錢5年后是可以買到一套小戶型的，這樣，林女士就可以擁有自己的住房了。

林女士還應(yīng)盡早投保商業(yè)健康保險（重大疾病保險、住院保險、意外和意外醫(yī)療保險），并加投商業(yè)養(yǎng)老保險，總保費投入每年應(yīng)當(dāng)控制在1萬元以內(nèi)。其次像分紅型保險5年投的話，每年投資1到2萬元，20年后小孩的教育儲備金也完全可以準備出來。