三口之家理財案例：三口之家合理配置實現(xiàn)理財目標

理財案例

家住青島的陳先生，現(xiàn)年30歲，在某國有企業(yè)供職，希望55歲退休；陳太太，30歲，外企員工。夫妻二人有一個1歲的活潑可愛的女兒。陳先生的父親，已經(jīng)55歲，是某小型國企老總，計劃5年后退休。陳先生的母親，55歲， 退休前是一名公務(wù)員，身體還很健康。

陳先生每年年收入5萬元，陳太太年收入4.5萬元，陳父年收入10萬元（退休后降為3萬元），陳母年收入3.5萬元。租金收入3.5萬元，對外投資年收入10萬元。年度日常消費7萬元，養(yǎng)車1.5萬元，人身保費0.9萬元，水電暖物業(yè)等1.25萬元，給岳父母0.3萬元，其他機動支出1萬元，年基金定投1.56萬元。目前有現(xiàn)金2萬元，債權(quán)12萬元。自住房兩套，200萬；投資住宅兩套，125萬；投資商鋪一套25萬，股票8萬元，基金0.25萬元，民間理財30萬；服裝廠股權(quán)投資5萬；房貸25萬，每月公積金還，不需現(xiàn)金。本人社保、重疾10萬，意外20萬。陳太社保、團體醫(yī)療、重疾10萬。女兒基本醫(yī)療、定期重疾10萬。陳父陳母，社保、商業(yè)險較充足。岳父母，新農(nóng)合醫(yī)療，岳母重疾5萬。

理財目標

1、女兒將來去英美國家留學四年。

2、10年內(nèi)再購買一套100平米房子給父母住（父母現(xiàn)居外地）。

3、夫妻退休后按照現(xiàn)在物價每年有10萬元養(yǎng)老金.

4、明年增加一輛25萬元車。

5、每年花1萬元旅游。

6、增加每年日常生活支出1萬元。

家庭財務(wù)分析

三十而立的陳先生，和妻女在青島幸福的生活著，經(jīng)過一家人多年的打拼，積累了豐厚的家產(chǎn)，但是陳先生的將來的負擔也不小，隨著父母相繼退休，女兒漸漸長大，收入減少，支出卻會不斷增加，因此合理安排好家庭資產(chǎn)，使家庭財產(chǎn)性收入增加，以保持家庭財務(wù)的穩(wěn)定。

從現(xiàn)有財務(wù)情況看，陳先生家庭的工資收入占家庭收入的63%，投資收益和租金占比為37%，說明工資收入占據(jù)主導，應(yīng)增加財產(chǎn)性收入。家庭結(jié)余比為63%，家庭的結(jié)余比例較高，說明家庭收入的留存率較高有利于安排投資，家庭凈資產(chǎn)占93.86%，說明陳先生家庭償債能力較強，同時也說明陳先生沒有利用自己的財務(wù)杠桿，通過負債來優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)可以看出，陳先生家的固定資產(chǎn)投資占總資產(chǎn)的85.94%，而固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力較弱，陳先生應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加非固定資產(chǎn)的投資，提高資產(chǎn)的流動性。

理財建議

（一）現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物是指以現(xiàn)金或流動性極強的資產(chǎn)形式存在的資產(chǎn)，這類資產(chǎn)的風險很低，幾乎不會產(chǎn)生損失，家庭一般日常消費開支都由這類資產(chǎn)來滿足。這類資產(chǎn)一般維持在家庭月支出的3-6倍較科學。根據(jù)陳先生的家庭資產(chǎn)狀況，建議準備5萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)以備不時之需。現(xiàn)陳先生有2萬元現(xiàn)金，建議再從年結(jié)余中提取3萬元作為家庭備用金。陳先生打算從今年起將日常生活支出和旅游費用均增加1萬元，這兩部分預(yù)期增加費用可分別從月結(jié)余和年結(jié)余中支取。

（二）保險規(guī)劃

陳先生很注重家庭的保障，夫婦二人不僅有完善的社保，同時還購買了醫(yī)療險和重疾險，也為女兒購買了相同險種。一般家庭的商業(yè)保險應(yīng)由壽險、健康險和意外險構(gòu)成，這樣對家庭的保障才算較全面。建議陳先生在現(xiàn)有保險的基礎(chǔ)上為自己和妻女購買一定額度的壽險，整個家庭的保障類保險的保費開支控制在2.5萬元。

（三）教育規(guī)劃

盡管陳先生的女兒現(xiàn)剛滿一歲，但是陳先生應(yīng)從現(xiàn)在開始著手規(guī)劃女兒的教育，特別是陳先生希望女兒能出國留學四年，留學費用會是一筆巨額的開支。現(xiàn)在歐美留學一年的花費為30萬元，按年增長4%計算，到女兒18歲，留學一年的費用為486975元，四年約需要195萬元。考慮到陳先生父親5年后會退休，家庭的總收入會減少，建議利用這5年的時間，每年定投12.5萬于預(yù)期年收益為5.5%的債券型基金，5年后可累積約70萬元，屆時將這筆資金再投資到預(yù)期年收益為9%的信托產(chǎn)品，到女兒18歲留學時可累積196萬元的資金。

另外女兒將上幼兒園，這筆費用可從家庭月收入中支取，義務(wù)教育階段的費用較低、可沿用幼兒園時期的支取方式。高中階段教育費用需要提前準備，建議從女兒上小學開始，每年投資1萬元到預(yù)期年收益為7%的混合型基金，到女兒15歲時可累積約12萬元的高中教育費用。

（四）購房規(guī)劃

陳先生的父母均在外地工作，為了盡孝道照顧父母，陳先生希望在父親退休以后將父母接到青島居住，因此陳先生想在青島購買一套100平米的房子。

按青島當前的住房均價10000元每平米，每年增長5%，5年后房價為12763元，100平米約需要128萬元，由于陳先生已擁有4套住房，按現(xiàn)行住房貸款政策將無法取得住房貸款，因此需要自備全額的房款，建議陳先生用現(xiàn)有的兩套投資房進行置換，可實現(xiàn)購房愿望。

（五）購車規(guī)劃

陳先生希望在明年增加一輛25萬元的汽車，為了利于其他理財目標的實現(xiàn)，建議采用貸款的方式。利用今年的年結(jié)余支付汽車50%的首付，貸款3年，利率為5.85%，每月需還貸3794元，陳先生的家庭可以承受，同時不會影響到其他目標的實現(xiàn)。

（六）養(yǎng)老規(guī)劃

假設(shè)退休后的投資收益與通貨膨脹率一致，退休后陳先生和太太還將生活25年，那么按現(xiàn)有每年10萬元的養(yǎng)老金的水平，到陳先生60歲退休時需要準備約810萬的養(yǎng)老金。由于陳先生夫婦均有社保，經(jīng)過估算社保大概能提供100萬元的養(yǎng)老費用，因此陳先生還需要自己籌備710萬的養(yǎng)老金，建議陳先生在父親退休以后每年投資8萬元到預(yù)期收益為8%的優(yōu)質(zhì)基金，到陳先生60歲退休可累積約585萬元的養(yǎng)老金，加上為父母購置的房產(chǎn)屆時的現(xiàn)有價值128萬計算，可滿足陳先生夫婦的養(yǎng)老金需求。