保險理財產品主要有三類：投連險、分紅險和萬能險，但是很多人都分不清不同產品的風險如何。雖然現在很多人把保險歸于理財方式，但不能把保險當成一種理財產品來看待。

一、投連險：保障和投資結合，風險與收益并存

投連險是投資連結保險的縮寫，這是一種新形式的保險產品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統的保險產品，此類保險更側重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產品。這類保險是保險產品中風險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴重。

此類產品的保障，主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

相對于傳統類型的保險產品，此類保險產品的保障作用不如前者。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異。

另外，投連險都會開設幾個風險程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險種根據不同的投資策略和可能的風險程度開設有三個賬戶：基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資賬戶的分配比例。

值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險產品，投連險是沒有保底利率的。

二、萬能險：儲蓄型理財新通道

萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。

此類保險產品是從傳統的人壽險發展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。

萬能險是儲蓄類產品而且各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高于表面利率。

三、分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩健

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔的投資風險也比較小，是投資類保險中最為穩健的一款產品。

從保險合同來看，分紅險提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動分紅四部分。一般情況下，前三項收益是固定不變的(通常略高于一年期銀行利率)，分紅險的結構決定了投保者在降息中將面對利差減少導致的分紅減少，但是此前保險公司允諾的保證回報部分則不會有任何的改變。

分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費差、利差這三項。在這三項中，會受到影響的是利差收益，考慮到保險公司一般通過協議存款、債券等形式實現收益。

理財的成功要素之一,其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人,在年輕時付出很多時間與努力,最后才得以在退休后,有足夠的財力以保證往后的穩定生活,然而,另一些人未必需要付出這么大的心思和努力,也同樣可以得到退休后安穩生活的回報。

投保人應該調整好自己的心態，因為保險理財其實最重要的還是保障功能，投保人應看重它長期的保險保障和長期的投資收益這雙重的優勢，不應該只是把保險公司的理財產品看成一種短期的投資工具，只是一味的追求短期效益。

一、保險理財產品的優勢

保險理財產品的優勢，首先在于其產品設計本身，具有保險功能的同時，也能投資理財、創造收益。此外，與大家熟悉的銀行理財產品相比，還具有投資門檻低，無募集期的特點。一般理財型保險1000元就可起購，次日就能生效。

二、保險理財產品的劣勢

與優勢相比，保險型理財產品的缺點更加突出，而且這些缺點直接關系投資人的切身利益：

一是產品投資期長且單一，流動性差。保險理財產品的期限都很長，短的一兩年，長的五年十年，投資收益很難在短期內看到，而且資金變現能力弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。

第二，額度有限，有“噱頭”嫌疑。一般的保險理財產品募集規模有限，甚至比城商行單款理財產品的規模都還低。如百度“百賺180天”，在短短五六分鐘被搶購一空，能成功認購參與的投資者其實并不多。

第三，保險理財產品資金投向的信息披露透明度差。比如上述朋友圈盛傳的珠江人壽“匯贏1號”產品，只是簡單披露投資方向，并沒有各個品種的比例限制。而且該產品過往年化結算利率最高只不過4.8%，不知8.5%的高收益從哪里來？肯定是配置了高風險的資產，到期能否拿到預期收益未或可知。

點評：保險理財產品在銷售過程中往往刻意強調收益，而不談背后的風險。因此，投資者在網上購買理財保險時，一定要分仔細閱讀相關說明，了解清楚保險品種和資金投向，不要把預期收益率當成“保本收益率”，以免被忽悠受騙。