「最近身邊的小伙伴陸續拿到了offer，不管是職場新人還是老司機，關于五險一金這些事，你必須得親自了解一下。不然每個月的工資被白白扣走一大筆錢，大概能讓你少掙一個億吧。」
一個億？
一個億！
這當然是個夸張的說法，不過，關于這個問題，我身邊有不少好朋友都聊起過。
其中有個朋友是月薪1萬的高富帥，等扣完五險一金和個稅以后，拿到手里的錢就剩7000多了，正當他蛋蛋的憂傷時，有人安慰他，「所得稅才300塊，剩下你交的都是五險一金！」
而且，最近有條新聞說，有小伙因為五險一金太高辭職了……
就連國務院副總理馬凱在回答委員詢問時也表示，現在的養老保險繳費水平確實偏高，五險一金已經占到工資總額的40％-50%。
看起來形勢真的很嚴峻。
于是，「真話財經」認為，必須帶著小伙伴認真學習一下五險一金，順便為大家算了一筆帳：從畢業工作一直到退休，每個月繳納的五險一金和個稅，加起來有多少錢。
結果是，貌似可以買整套房了。
但是，這筆錢真的還能再回來嗎？
五險一金的那些秘密
五險一金和三險一金有啥區別？
江湖上所說的三險一金完全就等于五險一金。
三險一金個人繳納的保險（養老、醫療、失業）+公積金
五險一金是單位繳納的保險(養老、醫療、失業、工傷、生育）+公積金
而其中工傷保險和生育保險都不需要雇員繳納。把三險一金說成五險一金其實只是說起來好聽而已。
五險一金都有什么用？
養老保險
交多少？
只要退休前累積繳納15年，就可以領到養老金了。
領多少？
一線城市工資越高的人，退休后收入水平將面臨大幅下降。甚至有人估算，目前月薪30000的40歲的員工，預計退休的時候，也就能領取3000左右退休金。
醫療保險
交多少？
個人繳納約2%+還有幾塊錢的大病保險+單位繳納8%-10%
領多少？
個人的全部繳納醫保+部分單位繳納的醫保，每年會返還進個人醫保卡中，可以刷卡買藥看門診。
但是，整容、減肥、增高、不孕不育包括腦殘，這些醫保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或者干脆咔嚓了，醫保也不管。
失業保險
交多少？
個人繳0.2%-1%，單位繳2%、不同地方有不同規定。
領多少？
這個保險有兩點坑爹之處：
1.必須交錢一年以上。
2.必須非主動辭職。很多老板怕員工索賠，逼員工自己辭職，如果你沒壓住火，這失業險就可能打水漂了。
當然，指著失業險過日子也是不現實的，因為總共也沒多少錢。大多數城市不會超過1000元，經濟越落后的地方越低。
其實沒啥指望，還是好好工作吧。
生育保險
交多少？
全部由企業繳納，0.5%-1%
領多少？
生小孩的相關檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費都可以用。
工傷保險
交多少？
全部由單位繳納，0.5%-2%——不需要個人繳納。
領多少？
認定比較復雜，總之，如果工作中或上下班路上遇到突發情況，第一時間報警和撥打公司HR電話，保存相關證據。
哦對了，工傷還有48小時生死線一說，其實有些不人性。如果是患者很堅強，在患病后的第49小時死亡，抱歉，這不算工傷。
住房公積金
交多少？
北京是個人12%+單位繳納12%。上海是個人繳納7%+單位繳納7%。
不同城市有不同的繳費比例。基本就是你交多少，公司對應也交多少的。
領多少？
無論是公司繳納還是個人繳納全都歸我們個人所有。
通常來講，買房、裝修、租房、退休都可以提取住房公積金，但是都有一定條件和提供相關證明。每個城市的具體政策都不一樣，具體的情況撥打12329即可咨詢到。
工作一輩子五險一金+個稅=193萬
了解清楚五險一金繳納、領取的基本概念后，我們來舉個例子具體算算。
就用2017年上海職工平均工資6504元來計算，這樣每月繳納的五險一金和個稅如下圖：
假設你從22歲開始工作，到65歲退休！（誰讓我們趕上了延遲退休，哭哭~）43年的時間內，不考慮你工資增長與否，就按6504元計算！
個人社保與公積金繳費總額
6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=個人繳費合計1138.2元
需繳納個稅：81.58元
單位社保與公積金繳費總額
6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=單位繳費合計：2504元
*工傷費率按行業類別及工傷事故發生率等因素實行浮動費率
個人每個月需要繳納的五險一金+個稅是
1138.2（五險一金）+81.58（個稅） =
1219.78元
1年就要交這么多
1219.78 × 12 = 14637.36 元
43年需要繳納的這么多
14637.36 × 43 = 62.9萬元
這僅僅只是你個人繳納的部分哦
還有公司幫你繳納的部分哦！
其實公司為你繳納的五險一金比例和金額更高
43年下來，單位要交
2504× 12 × 43 = 129.2萬元
個人+單位合計
62.9萬 + 129.2萬 = 192.1萬元
也就是說，我們工作大半輩子，社保公積金和個人所得稅，就要繳納192多萬，這足夠在二、三線城市全款買一套房了吧！
怎么把交了的錢掙回來？
我們在上文已經為大家簡單梳理了五險一金各領多少，這部分著重分析公積金和養老保險。
公積金提取：公積金可以用來買房或者全部取出來。
那么第一筆錢可以拿這么多：6504 × 14% × 12 × 43 = 約47萬元
總之，要讓公積金動起來，如果近期沒有買房子的計劃，利用公積金租房子也是一個不錯的選擇。
要知道公積金長期不用，是非常不劃算的。因為當年繳納部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。
在通貨膨脹加速的情況下，甚至不如銀行一年期的定存。
養老保險領取
每月領取總額即基本養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金
從目前大家每月能夠領取的個人賬戶中養老金的標準來看，根據退休年齡的不同，「計發月數」也不一樣，到65歲退休是按照101個計發月數來算。
退休年齡計發月數退休年齡計發月數
舉個栗子：
老王2017年在上海辦理退休手續，退休前的月平均繳費工資為6504元（由于退休員工平均月繳費工資指數時，包括視同繳費年限的繳費工資指數，為便于統計，我們假設月平均繳費工資指數恒定為1），老王退休時上年度上海全市職工月平均工資為6504元，且不需要計算過渡養老金。
基礎養老金 = （參保人員辦理申領基本養老金手續時上年度全市職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × （1%×繳費年限）=（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 約2797元
個人養老賬戶儲存額 = 6504 × 8% × 12 × 43 = 約26.8萬元
個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶儲存額（個人繳納總額）÷ 計發月份= 約2658元
所以每個月可以到手養老金：2797 + 2658= 5455元
按照個人繳納的養老保險來算，如果想要回本的話，需要這么長時間：
6504 × 8% × 12 × 43 ÷ 5455 ÷ 12 = 4.1年
驚喜么~~意外么
與個人支出的養老保險費用相比，不到5年就全部回本咯~
70歲后每月領取的養老保險金都是賺的哦~
所以，好好工作、好好生活，多活幾年才是王道！
不過，這里又涉及到一個問題，用一句話總結就是：理論上從你兜里逃走的五險一金是你的，但似乎也只是理論上，最大的漏洞就是時間！
也就是說，同樣的錢數在不同的年代，所代表的購買力完全不同。
我們還是說養老保險，「真話財經」在看到這樣一段分析感覺挺有趣，你也來看看：
你要交收入的8%，企業要交20%，假設你的月收入是8000元，按照每年5%的收入增長率計算，到你退休的時候，你的月收入將接近5萬元。
而你和你的企業已經交了100多萬的養老金，那每月能拿到的養老金是多少呢？
8624元，只有收入的2成，就好比現在每月就給你1600養老，你覺得怎么樣呢？當然這還是在你確定能拿到養老金的情況下。
來源：真話財經
微信號：zhenhuacaijing
