男青年失業后如何理財渡難關

理財案例

小王6年前從江蘇高考到上海知名大學金融專業，本科畢業后在上海已工作兩年。最近，已經在公司工作2年多的小王錯過了兩個晉升機會，由于公司前輩比較多，小王雖然受到領導賞識，但提升空間確實有限，萌生去意的小王已和上級商量好打算下個月就辭職。不過未來找工作期間，可能出現沒有收入的那若干個月，還是使得小王有些忐忑。

小王家境還算不錯，父母均在老家國有企業擔任中層干部，父母也比較支持小王在上海發展，如果小王準備在上海成家立業，父母也愿意為其在上海買房支付首付，但之后月供則要求小王自己負擔。小王目前的工作每月稅后總收入約7000元，每月房租1500元，每月日常開銷約在3000元。由于和女友經常約會，時不時地會有額外開銷，因此小王工作兩年下來，只有1.5萬元的活期存款積蓄。此外，小王大學期間受父母給予的5萬元用于炒股，目前倒是有盈利，現價值約6萬元。

理財目標

小王的抉擇可能給其事業上帶來一定不確定性，目前緊要關頭就是合理分配收入支出，為今后一段沒有現金收入的尷尬時期做好物質準備。而長遠來說，如果小王打算在上海成家立業，結婚、買房都將是一筆不小的支出，即使是有父母的資助，小王未來在還貸上仍然有一定壓力，因此，做好一個遠期的財務規劃也是家庭完滿的基礎。

理財規劃

第一，提高存款數量。小王今后工資收入并不穩定，需預留六個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用，對于有辭職打算的小王存款備用可能應該更多。不過考慮到小王的其他的股票投資流動性較強，預留六個月的支出短期并無大礙。

第二，調整現有股票投資。由于小王目前僅有1.5萬元存款，距離六個月的支出的存款備用金還有1.2萬元缺口，屆時需要將部分股票變現以滿足備用金額。此外，考慮到小王有相關方面的專業知識，過去操作經歷也比較成功，如果小王在找到新的工作之余仍有時間和精力去操作余下部分的股票，可以繼續親自炒股。此外，小王應該注意炒股和工作的關系，避免將過多精力花在股市上而影響找工作，炒股只是副業，工作收入才能帶來穩定的收入。

第三，納入其他投資渠道。調整存款后，小王仍將有4.8萬元資金投資在股票上。如果小王新的工作會占據其較多時間，那么原有的股票投資可能就不再適合小王，此時就需要考慮其他的投資渠道。以目前小王的資金量來看，能選擇的其他渠道主要是公募基金、銀行理財產品等。小王可以將部分或者全部股票投資轉移到代客理財的公募基金或者銀行理財產品上去，前者的風險偏好和小王之前的股票投資略接近，后者比較穩健。

以公募基金為例，小王風格偏激進，可將大部分倉位配置于偏股型基金。從今年市場來看，近一月A股市場中小盤表現逐漸趕上大盤股，由于通脹等不利因素影響，上半年市場總體下跌;而目前政策已經由純緊縮向緊縮寬松政策共存的情形，下半年通脹壓力可能會沖頂回落。介于這樣的判斷，建議小王可以把原有股票調整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，如廣發內需、南方優選價值等，這些基金以往年化收益率約在10%-20%。

第四，減少不必要的日常開銷。雖然小王距離通常意義上的“月光族”還有一定差距，小王結余比例中等，但每月結余絕對額不多。在有穩定工資來源的時候，這一問題可能并不明顯，而一旦失去工作收入，靠以往積蓄生活時，小王對于收支壓力可能就會有更全方位的了解。所以，小王正好可以趁著這個真空期調整自己的消費習慣。

理財建議

第一，用好未來現金流。以小王的經歷和能力來看，目前找到一份月收入在7000以上工作的概率還是比較大的，而且收入也會慢慢增加，姑且以8000元月收入來計算。如果小王消費情況不變，每月結余3500元，每年結余約4.2萬元。在找到工作后，小王首先要根據自己日常開銷情況，將原有可能花去的六個月支出的備用存款補回去，以免突發情況出現，現金不夠，影響其他投資計劃。

在彌補完足夠的備用存款后，小王將會有相當長的一段時間擁有穩定的結余。小王可以將每月結余3500元中的1000元左右定投一些符合小王風險承受能力的基金。小王可以選擇指數型基金作為標的，此類基金波動性略大，但定投正好能夠發揮其平抑成本波動的特點，從今年三季度初的行情來看，小王可以投資于以滬深300、中證100等為標的的大盤指數基金以及以中證500為標的的中小盤指數基金，兩只基金做一個組合。此類基金以往年化收益在0-20%之間，以10%計算，一年大約本利累計6000元資金，五年后本利累計約7萬元資金。

第二，轉向穩健型理財產品。隨著小王年齡漸長，對于投資穩健性的需求也會慢慢增加，在其他投資渠道，如黃金、債券、銀行理財產品中，銀行理財產品相對風險較低，正好與基金投資組合起到一個互補作用。目前，銀行理財產品投資門檻為5萬元起，小王可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出投資銀行理財產品，這一過程小王大約需要一年半左右。

由于前期加息政策出臺，銀行理財產品年化收益率也水漲船高，處于歷史高位。目前，銀行理財產品一年期、半年期收益率約在4%-5%之間，如果以4%計算，5萬元投資五年以后，獲得收益約為5×(1.04^5-1)=1.08萬元。按照小王每一年半就能積累出一筆5萬元投資的速度來算，小王在五六年后本利和大約為22萬元左右，屆時可以基本滿足小王結婚的計劃。