第一步：保證自己的正常生活開支

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，有專家建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)等各種難以預(yù)料的情況。既然是應(yīng)急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但是大部分銀行活期存款的利息都比較低，所以可以放在隨時提取的貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。

第二步：開始選擇理財產(chǎn)品

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財?shù)腻X，這些錢包括你現(xiàn)有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產(chǎn)品相差無幾。理財產(chǎn)品一般分為兩類：一類是權(quán)益類產(chǎn)品，就是浮動收益不保本；一類是固定收益類產(chǎn)品，收益固定且本金相對安全。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產(chǎn)品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，作為閑錢不是很多的工薪階層來說并不合適。那么，還剩下什么呢？想想看，還有股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產(chǎn)品等等。

說完浮動收益類產(chǎn)品，再說說固定收益類產(chǎn)品。適合普通工薪階層的主要是大部分銀行理財產(chǎn)品、國債、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財?shù)姆绞街饕性阢y行理財、公募基金、股票、P2P、互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品、黃金和保險。

第三步：了解理財產(chǎn)品的特點

專家分析，在這些理財產(chǎn)品中，股票風(fēng)險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩(wěn)定收益的理財方式。

有人會說還有股權(quán)投資，其實這種投資方式，有專家分析對于普通工薪階層來說不是很合適，因為無法辨別一個投資項目的風(fēng)險和未來收益，如果不是專業(yè)的投資人，你很難判斷。另外股權(quán)投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風(fēng)險更大。

但是，股票、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險理財產(chǎn)品來看，黃金可以作為避險資產(chǎn)來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風(fēng)險能力來定。

第四步：評估風(fēng)險和收益

對于抗風(fēng)險能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實基本也就剩下銀行理財、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財幾種理財品種可以選擇。

其中，公募基金屬于浮動收益產(chǎn)品，風(fēng)險最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品，年化收益一般是4%—6%，略高于銀行理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品收益是最低的了，但是相對而言，風(fēng)險也較小；不過當(dāng)然還有銀行定期存款，這種常規(guī)的方式就不在這里多說了。這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險由大到小依次是P2P>互聯(lián)網(wǎng)定期>銀行理財，收益高低亦然。基金是浮動收益類理財產(chǎn)品，風(fēng)險和收益都無法跟這些固收類的理財產(chǎn)品在同一個維度上去比較。

第五步：設(shè)定各種理財產(chǎn)品投資分配比例

看清楚了這幾類產(chǎn)品的綜合收益和風(fēng)險，就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險能力，比如能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來確定自己的理財目標(biāo)。這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財”，很多理財經(jīng)理不好回答的原因。

因為你做資產(chǎn)配置的時候，要考慮的有很多，比如近期使用資金的需求、對風(fēng)險的偏好、對投資收益的預(yù)期等等。對于大多數(shù)人來說，穩(wěn)健收益是理財?shù)闹饕繕?biāo)。那么，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平，6%—10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。

至于上面這幾種理財產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標(biāo)了。追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%—13%的產(chǎn)品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩(wěn)健型在上面這些理財產(chǎn)品中，配置比例可以是高風(fēng)險理財產(chǎn)品:中等風(fēng)險:低風(fēng)險=3∶5∶2。

第六步：牢記投資有風(fēng)險

上面這些就是針對普通工薪階層的理財方法。不過，專家提醒，理財沒有捷徑也沒有萬金油，每個人的情況不同，上面的步驟只是提供一種思路，盲目的生搬硬套是不可取的。

通過本文的敘述，再根據(jù)自身的常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產(chǎn)品，才能笑傲理財江湖。最后要牢記，任何一種投資都是有風(fēng)險的，一定要謹(jǐn)慎投資。

1、貨幣基金

區(qū)別于其他類型的開放式基金，貨幣基金具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，且有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。貨幣基金這兩年很流行，余額寶和理財通想必大家都熟知，提現(xiàn)當(dāng)天就能到帳，很方便。

年化利率：2.5~4%。

收益：以1萬元本金為例，1年的收益是250~400元，平均每月收益20.83~33.33元。

2、銀行定存

銀行定存的方式有：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取。基本上收益很低，但是鑒于家庭儲備資金的重要性，它仍然是強制儲蓄的好途徑。投資期限可以有多種選擇，3個月，6個月，1年到5年不等，定存比較適合初學(xué)理財?shù)呐笥选?/p>

年化利率：1.5~2%。

收益：以1萬元本金為例，6個月收益是75~100元，平均每月收益12.5~16.67元。

3、國債

降息潮來臨之后，買國債是較優(yōu)的選擇，而且長期投資風(fēng)險較小。現(xiàn)在在網(wǎng)上也能購買。

利率：4~4.5%。

收益：以1萬元本金為例，3年期的收益是400元，平均每月收益33.33元。

4、p2p網(wǎng)貸理財

p2p網(wǎng)貸收益高，投資門檻低，逐漸成為大眾理財工具。但是這一兩年曝雷的比較多，在選擇平臺的時候不要只看重收益，更重要的還要兼顧安全。

利率：8~15%。

收益：以1萬元本金為例，1年期收益是800~1500元，平均每月收益66.67~125元。

5、銀行票據(jù)、保險

銀行票據(jù)、保險類理財風(fēng)險比p2p網(wǎng)貸低，收益中等。現(xiàn)在一些銀行系的理財平臺，推出一系列票據(jù)、保險等理財，但是投資周期比較長。

利率：6~7%。

收益：以1萬元本金為例，1年期收益是600~700元，平均每月收益50~58.33元。

6、股票

股票放在后面介紹，是因為它的風(fēng)險是以上幾種理財產(chǎn)品中最高的。股票的利率和收益這個就不好說了，有的人投資股票一夜之間可以暴富，有的一夜之間虧得傾家蕩產(chǎn)，中國的股票，賺錢的通常比虧錢的人少。

以上這幾種理財方法，都有各自的優(yōu)缺點，不管是工薪階層還是其他的人群在不同的人生階段，都可以根據(jù)自身的收入和支出情況，進行不同的資產(chǎn)配置，讓現(xiàn)有資金發(fā)揮最大作用。