工薪階層理財(cái)方案

　　1.預(yù)留好緊急備用金

　　其實(shí)不管你月入多少錢(qián)，第一步就是要保證自己的正常生活開(kāi)支。所以，理財(cái)之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，一般的話(huà)我建議按照月支出計(jì)算，留出至少半年就可以了。

　　假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對(duì)生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)或者是江湖救急等各種難以預(yù)料的情況。既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。但銀行活期存款那點(diǎn)利息簡(jiǎn)直不要太寒酸了，所以建議放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動(dòng)性、安全性和收益?，F(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實(shí)時(shí)到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

　　2.省著點(diǎn)花錢(qián)

　　對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)，要堅(jiān)持每天記賬不是個(gè)容易的事，所以很多人都不想記賬。其實(shí)，不記賬也沒(méi)多大的問(wèn)題，但省著點(diǎn)花總歸還是要做到的。因?yàn)槭″X(qián)不僅是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的路徑之一，也可以為“錢(qián)生錢(qián)”積累更多的本金。

　　因此，每次買(mǎi)東西之前，還是要多想想這個(gè)東西是否真的用得著，是否真的有必要買(mǎi)，如果答案是否定，那就別買(mǎi)，省下的錢(qián)可以用在更有意義的地方。

　　3.尋找合適的投資渠道

　　投資理財(cái)是幫助大家實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”的重要途徑。只是，即便大家都是工薪一族，但不同的人目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不同，所以還是要選擇適合自己的投資理財(cái)渠道，既能充分利用閑錢(qián)，也不至于因風(fēng)險(xiǎn)太大而整天提心吊膽。

　　比如剛?cè)肼殘?chǎng)的應(yīng)屆生，應(yīng)以攢錢(qián)為主，并充分利用貨幣基金來(lái)理財(cái)；而對(duì)于已在職場(chǎng)打拼多年且手頭有一定積蓄的工薪族來(lái)說(shuō)，可以考慮國(guó)債、穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃等較為穩(wěn)健的產(chǎn)品，另外再輔以股票型基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的投資品，就有機(jī)會(huì)獲得更高的收益。

　　4.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益

　　對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)，其實(shí)基本剩下銀行理財(cái)、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)幾種理財(cái)品種可以選擇。

　　其中，公募基金屬于浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品的話(huà)，年化收益一般是4%-6%，略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品；銀行理財(cái)產(chǎn)品收益是最低的了，不用講。

　　這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)由大到小依次是P2P>互聯(lián)網(wǎng)定期>銀行理財(cái)，收益高低則依次反過(guò)來(lái)。基金是浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益都無(wú)法跟這些固收類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品在同一個(gè)維度上去比較。

　　5.設(shè)定各種理財(cái)產(chǎn)品投資分配比例

　　看清楚了這幾者的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，你就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來(lái)確定自己的理財(cái)目標(biāo)。因?yàn)槟阕鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好、對(duì)投資收益的預(yù)期等等。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健收益是理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。那么，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。至于上面這幾種理財(cái)產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標(biāo)了。

　　追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產(chǎn)品才行，對(duì)股票有興趣的就再配置一點(diǎn)股票。保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩(wěn)健型的話(huà)，在上面這些理財(cái)產(chǎn)品中，配置比例可以是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：中等風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)=3:5:2。

　　6.別忘了配置保險(xiǎn)

　　因?yàn)楝F(xiàn)在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是高了很多，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話(huà)我們的醫(yī)保根本起不到多大作用。很多人以為保險(xiǎn)是騙人的，這種觀念其實(shí)還停留在上個(gè)世紀(jì)90年代。而如今有些保險(xiǎn)產(chǎn)品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買(mǎi)，你買(mǎi)什么都會(huì)覺(jué)得是騙人的。

　　所以我建議工薪階層，可以考慮配置點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可參照“雙十原則”，即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)為年收入的10%，而保險(xiǎn)的保額為年收入的十倍。