個體戶如何投資理財更合適

理財案例

李先生今年37歲，妻子劉女士35歲，夫妻二人共同經(jīng)營了一家大型的綜合批發(fā)部。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費2000元，交通費2500元，醫(yī)療費400元，公用費600元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬，銀行一年期定期存款100萬，平常流動資金30萬元，夫妻二人均購買了基本社保。雙方父母均身體健康，有養(yǎng)老保障，目前無任何經(jīng)濟負擔(dān)。

理財目標(biāo)

隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學(xué)。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，李先生很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔(dān)憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

理財建議

夫妻二人作為個體工商戶共同經(jīng)營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風(fēng)險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結(jié)余24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風(fēng)險。

一、現(xiàn)金規(guī)劃

建議李先生留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

李先生的身份和資產(chǎn)符合申請工商銀行牡丹商友卡的條件。工商銀行推出的“商友卡”是為中小企業(yè)主量身打造的金融工具，在享受貴賓專屬服務(wù)的同時又具備個人匯款優(yōu)惠的功能，可設(shè)置商友卡專屬個人匯款套餐。

二、保險規(guī)劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，雖然李先生夫婦購買了基本社保，但靠基本社會養(yǎng)老保險及社會醫(yī)療保險，未來生活還是存在一定隱憂的。建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議李先生夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。風(fēng)險無處不在，小的意外隨時都可能發(fā)生，雖然不至于對我們的生命產(chǎn)生威脅，但由此帶來的各種醫(yī)療費用也很讓人心煩，購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負擔(dān)，獲得更好的醫(yī)療條件，而不至于使家庭陷入財務(wù)困境。兩個孩子現(xiàn)處在活潑好動的時候，也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療)。

三、教育金規(guī)劃

根據(jù)目前的學(xué)費水平進行估算，一個孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，其中所牽涉到的費用可能幾十萬元，多則上百萬元。如果孩子選擇在海外接受大學(xué)教育，或者在大學(xué)畢業(yè)后出國繼續(xù)深造，教育的費用則更為昂貴。讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長們關(guān)心的頭等大事。

建議李先生為兩個孩子分別投資理財幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學(xué)的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險，獲得更高收益。

另外李先生可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，減輕父母的經(jīng)濟負擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關(guān)愛。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到李先生和太太兩人隨著年齡的增長各項開支會逐漸上升，建議配置低風(fēng)險抗通脹的產(chǎn)品。

李先生銀行定期存款100萬，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買工行的人民幣理財產(chǎn)品，工商銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議李先生夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責(zé)任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個時間段領(lǐng)取，不受時間和次數(shù)限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。