單身女性的理財保險成功案例

理財案例

現年33歲的陳小姐是一位“金領”，在上海從事咨詢行業，月收入10萬余元。因為工作的關系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經全部還清，也沒有其他大額的債務，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預留了部分費用給保險規劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業保險。現在，她希望理財一周能幫她尋找一些專家，針對目前情況為她量身定做適合的保險理財方案。理財一周找到知名保險公司和幾位專業理財規劃師，希望他們給陳小姐提供的理財方案讓您也能有所借鑒。

理財方案

方案1：選擇有理財功能的保險產品

財務狀況分析

從陳小姐的資產負債表顯示數據可知，她個人的總資產為627萬元，其中固定資產為380萬元，約占總資產的61%；可支配金融資產為222萬元，約占總資產的35%；其他資產為25萬元，約占總資產的4%。家庭負債為0。應該說，陳小姐的家庭財富結構還是較為穩定的。但從其可支配金融資產結構分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產中，150萬元為現金及活期存款，2萬元為定期存款，企業債、基金、股票為70萬元，現金及活期存款的占比達到68%，比例明顯偏高。再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結余為117.9萬元。

從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業保險，但從其每年保費和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應該說是比較富裕的，現金流也比較充裕，但其資產配置結構有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調整，不難做到進一步優化。

保險理財建議

考慮到陳小姐本人工作收入穩定，投資傾向趨于保守謹慎型，較難承受資產狀況的較大波動，為此，我們為其設計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎上其資產能得到一定的保值增值。

方案2：年收入10%用作保險支出

財務狀況分析

從陳小姐的資產結構分析，現金及活期存款為150萬元，流動性比率高達128，遠遠超出正常的流動性比率區間值，這樣雖然會使家庭的金融資產流動性很強，但同時也降低了金融資產的投資收益率，使得陳小姐的資產在面臨目前經濟通脹壓力時有貶值風險。

固定資產占整個家庭資產的65%，家庭無債務，資產負債率為零，具有較強的財務實力。月收入11萬元，而消費性支出為1萬元左右，凈儲蓄率高達91%。從中可以看出，陳小姐資產的儲蓄能力相當強，而消費能力還有不少提高的潛力。從風險承受能力方面看，陳小姐屬于收入豐厚而支出相對較為節制的家庭，就其提供的數據來分析，屬于客觀風險承受能力較強的范疇。

保險理財建議

從陳小姐的整個財務和保障狀況來看，陳小姐有社保和商業保險，并且她的月收入有10萬余元，是家庭的經濟支柱，需要重點做保障規劃，以避免家庭在遭遇風險時喪失生活主要收入來源，從而造成家庭財務狀況的惡化。從目前的保費支出來看，年交保費雖然為1萬元，但因并不清楚具體險種和保障額度，因此建議可忽略不計，從現有狀況出發考慮，以年收入的10%為每年的保障支出，為自己也做適當保障規劃。

方案3：可試買萬能險

財務狀況分析

陳小姐每月收入很高，有將近11萬元，花銷僅有8000元，說明陳小姐的儲蓄意識很強。她的總資產共627萬元，其中三處房產總值380萬。如果其中一處自用，另外兩處為投資房產，再加上證券投資70萬元，計算得出投資與凈資產比率為31%，已保持在合理范圍內，但房產投資過高，特別是在房屋價格回落過程，直接影響整體資產的增值、保值。陳小姐沒有債務，在當今社會中適當利用借貸，也是一種理財的好方法，她有現金及活期存款150萬元，是每月花銷8000元的187倍，說明流動性資產過高。建議留出4萬元供日常開銷，其余用于投資。

保險理財規劃

陳小姐每年僅有1萬元保險費，所能提供的保障是不足的。根據保險規劃中的“雙十原則”，即保額的設計為10倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的10%，這樣保險的保障程度比較完備，保費的支出也不會構成家庭過度的財務負擔。另外，陳小姐的房屋可能沒有保險。房屋資產又占她總資產的比重較大，應該投保相應的財產保險。陳小姐身為家庭收入主要來源，應加大保障，建議投保萬能壽險產品，不僅可以起到家庭資產配置的作用，而且可以根據人生的不同階段調整保額。