基本情況

黃先生今年38歲，和妻子一起在賓陽做建材生意。年收入在10萬～15萬元之間。有兩個小孩均在讀小學(xué)。黃先生目前有一套房自住，是8年前買地自蓋的，當(dāng)時花了19萬元，幾年前已還清借款。這套房子目前市值50萬元。另有一間商鋪，首付花了35萬元，月供5000元，目前市值120萬元。該商鋪目前當(dāng)倉庫用，用來放貨。黃先生打聽了一下行情，該商鋪用于出租的話一年租金能收入2萬元。

除了每月供5000元房貸，黃先生每月的生活開支及小孩教育都要好幾千元，每月節(jié)余不多。目前所有資金都用在建材生意的周轉(zhuǎn)上，銀行沒有多少存款，不過兩個月后預(yù)計有一筆10～12萬元的款項入賬。

理財目標(biāo)

黃先生從來沒有買過保險，他想給自己和家人買一些保險。兩個孩子的保險，他預(yù)計每人每年支出5000元左右，他希望在保險方面給他一些建議。

理財建議

黃先生一家目前雖然處于收支能基本持平的階段，且有兩套房子，但沒有結(jié)余，也沒多少存款。

黃先生其實(shí)面臨著諸多風(fēng)險：比如建材市場慘淡，經(jīng)營收入下降的風(fēng)險；人生意外或重疾風(fēng)險等。一旦出現(xiàn)類似風(fēng)險，將會導(dǎo)致黃先生一家生活水平有可能下降、兩個孩子的教育及撫養(yǎng)費(fèi)用無著落、生意資金短缺、無力承擔(dān)房貸支出等問題，而且未來的退休生活也會受到影響。可喜的是，黃先生已意識到部分風(fēng)險的存在。對于黃先生，理財師有4個建議。

1、現(xiàn)有商鋪當(dāng)倉庫用有些浪費(fèi)。

黃先生一是可以賣掉，還完貸款以后的資金用做其他投資，如加大建材生意規(guī)模，或購買金融產(chǎn)品，讓資產(chǎn)加快升值；二是將商鋪用于出租，在稍微偏僻的地方租倉庫，剩余租金用于緩解商鋪還貸壓力。

2、因黃先生一家的資產(chǎn)主要形式是房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，因此黃先生務(wù)必要保留一部分緊急備用金。

建議黃先生從兩個月后所獲得的款項中拿出2萬左右備用，形式可以是存銀行活期、購買貨幣基金等。

3、黃先生可以說是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此給自己買保險是非常有必要的。現(xiàn)階段黃先生無閑錢，建議購買重疾險和意外險等保障型保險，以小額的保費(fèi)支出獲得較高的保障。

同時再購買一部分定期壽險，以妻子為受益人，保額以商鋪貸款余額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險為主，同時輔以購買健康險。

4、投資規(guī)劃兩個月后所獲得的款項中已拿出2萬左右備用，剩余10萬元可做一些金融投資。

因黃先生是自己經(jīng)營，因此生意上的周轉(zhuǎn)是必須的，這筆閑錢不能做長期投資，建議以中短期（1年以內(nèi)）的投資為主。目前市場上1個月的理財產(chǎn)品年化收益率在4.5%左右，滾動投資，收益還是不錯的。另外，黃先生可以開始考慮準(zhǔn)備退休金，建議嘗試購買1～2只基金定投，作長線投資。