高收入家庭的理財規劃案例

理財案例

主人公是40歲的陳先生和33歲的陳太太，居住在沈陽，家庭結構是3-2-1，3個老人，2個中年人，1個小孩。陳先生夫妻兩人共同經營一個店鋪，由于生意需要不斷投錢壓貨，所以賬目不是很清楚。粗略看，店鋪日常經營支出和家庭生活支出大約是43萬，每年凈結余資金大約有80萬。

夫妻兩人的大部分資產都押在了房子上，兩人名下共有6套房，其中沈陽4套，海口1套，湖北1套；由于炒股虧了30萬，目前金融資產只有5萬的現金，6萬的股票和1萬的基金。

理財目標

1、打算去南方發展，所以近2年想在杭州和武漢買房。

2、想把沈陽和湖北的房子都賣掉，可是不知道怎么理財。

3、不知道自己一家配置的保險是否適合？還想給67歲的父親買保險。

財務分析

1、收支情況良好，但要未雨綢繆

陳先生一家目前經營的店鋪運轉的不錯，年收入和支出都比較穩定，每年80萬的結余基本是能保證的，所以建議繼續保持。

但是，有一點需要提醒注意，陳先生一家認為目前東北整體經濟發展不好，經商環境也不易，所以打算5年內去杭州定居。

那就意味著這個店鋪會中斷經營，收入也會隨之中斷一段時間，所以建議未雨綢繆，提前在杭州尋找生意機會，做好中間的過渡。

2、精簡房產，手里留足活錢

從剩余還貸金額可以估算，目前陳先生一家一共負擔的房貸有173萬左右，其中67萬是在明年10月份就要全部還清的。而陳先生目前僅有12萬的金融資產，要想還清這67萬貸款，就需要店鋪經營收入來支援了。

這還不是最緊急的，最關鍵的是陳先生一家在持有6套房子的情況下，還非常沒有安全感，他們認為自己在熱點城市（比如杭州）沒有自己的房子，感到非常恐慌。

所以，他們迫不及待地要繼續買房，比如想去南方發展，要在杭州和武漢買房；想跟上所謂的形勢，聽某個房產公號說紹興的房子值得買，恨不得在紹興也買一套。

如果任由買房的欲望這樣縱容下去，陳先生一家的資產情況可能會更糟糕，正如陳先生所說，他們家所有的錢都押在房子和店鋪貨物上，真有緊急的事情，連10萬的現金都拿不出來。

理財建議

（1）留足緊急備用金

緊急備用金的目的是應付一些意外開支，比如家里臨時買個大件，老人小孩生病住院等，這部分錢不用儲備太多，但是流動性要非常好。

建議儲備金額是3-6個月的生活支出，如果收入比較穩定，可以按照3個月來儲備；如果收入波動較大，可以按照5到6個月來儲備。貨幣基金是最適合存放緊急備用金的地方，可以選擇T+0可隨時到賬的貨幣基金。

（2）配置固定收益產品

固定收益產品是家庭資產配置的重要組成部分，作用是保證資金安全和穩健收益。目前比較適合的固定收益產品有國債、銀行理財產品和優質P2P產品。

建議在完成緊急備用金儲備之后，把部分資金用于購買固定收益產品。這里需要特別注意的就是投資期限和投資標的，由于固定收益產品一般都有明確的到期日，所以要把握好流動性；投資標的優選那些安全級別很高的平臺的產品，比如我們的攢錢助手。

（3）以基金定投代替股票

30萬的虧損，想必已經讓陳先生感受到了股票的高風險，如果不具備一定的投資經驗，建議遠離股票。想要獲取高于固定收益產品的收益，最好的辦法是基金定投。基金定投通過長期、定額投資慢慢積累本金、降低持倉成本，整體上的風險是遠低于股票的。