稅后收入20萬高收入家庭理財方案

理財案例

小劉今年38歲，妻子33歲，孩子5歲。兩人都在本地的事業(yè)單位上班，稅后年收入各10萬元，單位購買有社保和醫(yī)保，兩人住房公積金每年共有2.5萬元，公積金賬戶余額約有7.5萬元。另夫妻兩人都購買了10萬元的壽險，小孩購有教育加壽險(高中三年每年可返還8000元，大學(xué)四年每年可返還18000元，畢業(yè)后可有2.5萬元—4.5萬元不等的創(chuàng)業(yè)基金)。他們已購有自住房一套(已供完)，現(xiàn)價值60萬元左右，有小車一部。另有存款27萬元，股票現(xiàn)價值10萬元。每年總開支(包括生活費、保險費、旅游費等)約10萬元。

理財目標

1.想充分利用我們的住房公積金，在市區(qū)莞城購多一套房以作投資之用；

2.想在今年年底前換一部約15萬元的小車，現(xiàn)有小車可賣掉，約5萬元；

3.想購買一些保值的理財產(chǎn)品，以抵抗通貨膨脹；

4.小孩還有沒有必要多買一份教育險。

理財建議

1.備用金和應(yīng)急資金規(guī)劃

考慮到既要贍養(yǎng)老人，又要養(yǎng)育小孩，做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準備家庭三個月的生活費用大約30000元作為備用金，可從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出10000元為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。

2.購房規(guī)劃

夫妻雙方住房公積金每月2100元，存款27萬元。依據(jù)東莞住房公積金貸款新政，第二套房首付要在50%以上，目前樓市價格均價在8000元左右，建議購買一房一廳，地段要便于出租，總價格在40萬元左右。首付20萬元，公積金貸10年，按當前利率2091元/月。

3.換車規(guī)劃

若在今年年底前換一部約15萬元的小車，以舊換新方式，可籌得購新車首付款5萬元，余款10萬元可申請汽車貸款，貸3年，按當前利率，每月還款3389元方可實現(xiàn)。

4.投資規(guī)劃

照上述的理財建議執(zhí)行后，該家庭尚有27萬元現(xiàn)有資金和約每年10萬元的后續(xù)收入，對于這部分收入應(yīng)著重從金融投資增值的角度對其進行合理的資產(chǎn)配置，建議選擇風(fēng)險適中、收益較高的產(chǎn)品。已做投資的10萬元股票可繼續(xù)作為風(fēng)險投資，享受市場成長帶來的收益。現(xiàn)有存款27萬元可以購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品，比如交通銀行的“得利寶”產(chǎn)品，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定，高于定期利率，且風(fēng)險較小，比較適合該家庭的需求。

5.教育金規(guī)劃

小孩購買教育加壽險累計可領(lǐng)取12萬元，距離讀高中有10年時間。由于通脹壓力，屆時教育金將不足以支付小孩教育費，按當前貨幣通脹計算至少要準備30萬元教育金，故建議每月定投股票型基金1000元，預(yù)計年化收益8%，10年后可累計18萬元以補充教育金不足部分。