理財型保險產品有哪些？

　　目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

　　一、分紅型保險

　　提到分紅險，大家并不陌生，沒錯！投資型保險產品包括分紅型保險。分紅型保險，是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人 進行分配的保險產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂。

　　通俗來說，其實就是保險公司將自己的“利潤”拿出一部分來分給客戶，原保障功能不變。這也是為什么現在很多人愿意選擇分紅險的原因——除了保障，還能有“ 意外收獲”。

　　二、萬能壽險

　　萬能壽險，與傳統壽險不同之處在于：購買萬能壽險后，投保人所交的保費被分為兩部分，一部分用于購買壽險保障；另一部分劃入個人投資賬戶，用來進行投資理財。投資型保險產品包括萬能壽險。

　　萬能險最好的地方在于，投保后，投保人可以根據人生不同階段的需求來調整保障與投資的比例，讓有限的資金發揮最大的作用。比如，年富力強時，適當調高投資 比例，降低保障比例，以期獲得更大的收益；退休后，則調高保障比例降低投資比例，達到重視保障平穩理財的目的。

　　三、投資連結險

　　投資型保險產品包括的第三種險種即投資連結險，簡稱投連險，又名變額壽險。

　　投連險比萬能險設立的賬戶更多，包括保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，風險也不同。保險公司在收取資產管理費后，由專家代為理財，客戶承擔所有的投資收益和投資損失。其保障主要體現身故保障、重疾保障等。投連險的最大特點是身故保險金和現金價值是可變的。

　　理財型保險產品值得買嗎？

　　1、理財型保險相對來說還是可以購買的。

　　2、理財型保險的優勢：保費使用的透明度高，可以較為清晰的了解保險公司在運用保費時的基本策略，進而有較多的信息來判斷某一家公司的產品、某一項產品更值得購買。

　　例如，目前多數理財型保險會明確說明扣除費用的比例（保險公司管理保單所需要的費用）、保障成本（純保費）、儲蓄保費（賬戶價值），我們可以通過這些數據，很容易了解到一家公司的投資實力、運作產品的策略和定價假設。繳費額度和頻次靈活，可以根據實際的賬戶價值，決定繳費頻次，避免因為繳費不及時導致保單效力中止，以及便于資金的周轉。保險金額可調整，根據自身實際情況，節省部分保費，提高保費的使用效率。

　　3、理財型保險的缺點：更容易被誤導；忽視保險的保障功能，而單純追求高收益（而實際市面上所有保險的投資收益最高也就5%-6%）。所以理財型保險的“理財”，重心是如何投過保險公司的運作，提高保費的使用效率，合理降低保費支出，同時承擔更高的風險保障，而不是如現在普遍宣講的“透過保險賺大錢”。這個盲點不除，理財保險就絕對無法體現出優勢。

　　4、看什么人群

　　在充分理解理財型保險內涵的前提下，因為其繳費靈活、透明，保額可調，不同人群可根據自身實際狀況，適度調整，其實理財型保險適用人群還是較為廣泛的。

　　對于富人，值得做；主要用途是在一定程度上節稅，資產傳承。

　　對于中產，不值得；他們的資產還沒大到需要避稅的程度，而保險的理財功能又比較弱。

　　對于小資，值得做；主要用途是強制儲蓄，提前做好退休養老規劃。

　　對于經濟困難者，不值得；要做的保險應集中在保障類，不能花錢在理財型的保險。