小王34歲，在杭州一家湘菜館做廚師，每月收入6500元。老婆在一家服裝店做導購，每月收入3800元。夫妻倆有一個7歲大的兒子，目前在湖南老家上學，爺爺奶奶照顧著。他們前年在湖南市區買了一套總價40萬元的商品房，將大部分積蓄交了首付，還向親戚借了8萬元，目前有5萬元外債沒有還清。去年，他們將在農村老家的2畝地也租了出去。

　　目前夫妻倆有存款5萬元，每月能收到土地租金160元。家庭每月開銷：伙食費1000元，交通費100元，電話費200元，水電氣費100元，房租600元，養育孩子費800元，孩子教育保險費1000元，房貸2400元、還款期10年，外債1500元，其他300元。

　　小王夫妻倆平時工作很忙，除了2017年10月份在老家給孩子買了一份保險以外，家庭存款大部分放在了銀行的定期賬戶里。他們希望能盡快還清外債，攢下裝修費2萬元，并購買一輛10萬元左右的車。進入2018年，小劉該如何理財？

　　理財分析：

　　目前，小王家資產負債比過高。小王夫妻倆買房需要每年還款4.68萬元，資產負債率高達76.8%，嚴重超出安全邊際。自從前年購買了住房之后。每年家庭總支出高達84000元。夫妻倆辛苦一年，只能攢下4萬多元。總體來說，小劉家的財務狀況不是很樂觀，夫妻二人要想達到理財目標，必須開源節流，注重理財配置。

　　理財方案：

　　一、購買貨幣基金或債券基金

　　小王家每月結余3400元錢，其中3000元可以購買貨幣基金或債券基金，這兩種投資理財方式起點低，認購、贖回方便,可以存款做為家庭緊急備用金，目前貨幣基金和債券基金一般可以達到3-5%的年化收益率，收益率高于活期存款且穩定，是儲蓄流動資金最好的理財工具。這樣一年下來家庭結余加收益可以有3.8萬元左右的一筆現金流入。

　　二、購買銀行理財產品和p2p理財產品

　　小王夫妻可將5萬元的固定存款分成兩部分，3萬元購買銀行理財產品，2萬元購買p2p理財，目前五大行理財產品年化收益率大概5-6%左右，明顯高于定期存款收益，而且收益穩定。而p2p理財收益能達到10%左右，像團貸網，新手投資參考年回報率12%，平臺收益7%~12%。這樣一來年末5萬元理財本金及收益加上每年攢下來就是一筆不小的財富。

　　三、投資投資指數基金定額定投

　　他們現在可以每月拿出剩下的400元結余存款投資于指數基金定額定投，進行10年以上的長期穩定的理財投資，即使在家庭收支比較緊張的時候也一定要堅持，積少成多,基金定投長期堅持一定會獲得意想不到的收益。

　　四、增加家庭保障

　　小王和妻子作為家庭的重要經濟支柱，尤其是小王工作強度較大，是比較需要購買保險人群。夫妻倆可以購買人身意外保險，作為家庭主要收入來源的風險保障。建議可以購買人身意外保險，作為家庭主要收入來源的風險保障。每月只需交納500元左右的保費，在家庭承受范圍內。